dom Oceny Dobrowolne ubezpieczenie depozytów. Program ubezpieczenia depozytów bankowych. Wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia depozytu

Dobrowolne ubezpieczenie depozytów. Program ubezpieczenia depozytów bankowych. Wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia depozytu

Artykuł 1 określa cele ustawy N 177-FZ, a także zakres stosunków, które reguluje.

1. Część 1 komentowanego artykułu określa cele Prawa, którymi są:

ochrona praw i uzasadnionych interesów deponentów banków Federacji Rosyjskiej;
wzmocnienie zaufania do systemu bankowego Federacji Rosyjskiej;
stymulowanie przyciągania oszczędności gospodarstw domowych do systemu bankowego Federacji Rosyjskiej.

Głównym zadaniem, dla którego uchwalono komentowaną ustawę, jest ochrona praw deponentów. Ustawa określa wymogi dla uczestników sektora bankowego w zakresie ochrony oszczędności ludności umieszczonych na depozytach i rachunkach w bankach w Federacji Rosyjskiej. Zachowanie zasobów ludności jest ważnym zadaniem społecznym i finansowym każdego państwa, a zwłaszcza Rosji, po wstrząsach na tym obszarze w latach 90. ubiegłego wieku. Praktyka tworzenia systemu gwarantowania depozytów istnieje także w innych krajach – USA, krajach UE, krajach WNP – Kazachstanie, Ukrainie itp. Polityka rządu polega na gwarantowaniu zwrotu środków zdeponowanych w bankach przez osoby fizyczne oraz na tworzeniu barier dla banki w stanie upadłości w przypadku odmowy zapłaty ze względu na swoją sytuację finansową.
Państwo, tworząc obowiązkowy system ubezpieczenia depozytów dla osób fizycznych, umożliwia deponentom natychmiastowy zwrot depozytów z upadłego banku, bez czekania na zakończenie procedur likwidacyjnych banku. Ponadto dzięki tej instytucji gospodarczej państwo w czasie kryzysu finansowego utrzymuje wysoki poziom zaufania deponentów do całego systemu bankowego kraju, zapobiegając masowemu wycofywaniu depozytów, a także stymuluje przyciąganie nowych depozytów.
Zwrot depozytów obywateli przez bank zapewnia obowiązkowe ubezpieczenie depozytów, aw przypadkach przewidzianych przez prawo w inny sposób. Metody, za pomocą których bank zapewnia zwrot depozytów osób prawnych, określa umowa depozytu bankowego. Zawierając umowę lokaty bankowej, bank ma obowiązek przekazać deponentowi informację o zabezpieczeniu zwrotu kaucji. Jeżeli bank nie dopełnił przewidzianych przepisami prawa lub umową lokaty obowiązków zapewniających zwrot kaucji, a także w przypadku utraty zabezpieczenia lub pogorszenia jego warunków, deponent ma prawo żądać od depozytariusza bankowi natychmiastowy zwrot kwoty depozytu, zapłata odsetek od niego w wysokości określonej zgodnie z ust. 1 art. 809 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej oraz odszkodowanie za spowodowane straty.
Aby zapewnić gwarancję zwrotu zgromadzonych przez banki środków obywateli i zrekompensować utratę dochodów z zainwestowanych środków, tworzony jest system obowiązkowego ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach. Uczestnikami obowiązkowego systemu w bankach są organizacje realizujące funkcje obowiązkowego ubezpieczenia depozytów oraz banki przyciągające środki od obywateli. Procedurę tworzenia, tworzenia i wykorzystania środków z systemu obowiązkowego ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach określa ustawa. Uczestnictwo w systemie gwarantowania depozytów jest obowiązkowe dla wszystkich banków w Federacji Rosyjskiej, które przyjmują depozyty od osób fizycznych.
Zgodnie z ustawą federalną nr 86-FZ z dnia 10 lipca 2002 r. „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)” jednym z zadań Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej jest ochrona interesów deponentów oraz nadzór nad instytucjami kredytowymi. W tym celu Bankowi Centralnemu Federacji Rosyjskiej przyznano szerokie uprawnienia: sprawdzanie działalności banków, ustalanie wielkości i terminów składania sprawozdań księgowych i statystycznych, wydawanie wiążących zarządzeń w celu wyeliminowania naruszeń ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej w zakresie banków i działalności bankowej, a także ustalonych standardów ekonomicznych.
W przypadku niezastosowania się do instrukcji Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, identyfikacji naruszeń standardów, które spowodowały szkody dla banków i klientów, podsumowania wyników roku ze stratami i w związku z tym zagrożenia w interesie deponentów i innych wierzycieli banku, Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ma prawo przedstawiać założycielom (uczestnikom) banku żądania podjęcia działań w zakresie naprawy finansowej banku lub reorganizacji banku i podjąć decyzję o wymianie jego menadżerów. Ponadto Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ma prawo cofnąć licencję na prowadzenie działalności bankowej, co jest traktowane jako decyzja o likwidacji banku. Głównym celem regulacji bankowych i nadzoru bankowego jest utrzymanie stabilności systemu bankowego Federacji Rosyjskiej.
Pod system gwarantowania depozytów należy rozumieć cały szereg środków podejmowanych przez władze rządowe, a także Bank Rosji, w celu ochrony depozytów osób fizycznych i zagwarantowania zwrotu tych depozytów w przypadku upadłości instytucji kredytowej. Celem systemu gwarantowania depozytów jest szybkie dokonywanie wszystkich płatności na rzecz deponentów z niezależnego źródła finansowego (na przykład specjalnego funduszu).
Podstawowe zasady, na których zbudowany jest system gwarantowania depozytów to:

zasada obowiązkowego uczestnictwa w systemie gwarantowania depozytów;
zasada ograniczania ryzyka negatywnych konsekwencji dla deponentów w przypadku nie wywiązania się banku ze swoich zobowiązań;
zasada przejrzystości systemu gwarantowania depozytów;
utworzenie obowiązkowego funduszu gwarantowania depozytów poprzez systematyczne składki uczestniczących banków.

Należy zaznaczyć, że zgodnie z Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems (2010), opracowanym przez Bazylejski Komitet Nadzoru Bankowego Międzynarodowego Stowarzyszenia Gwarantów Depozytów, system gwarantowania depozytów musi móc wykorzystywać wszystkie niezbędne mechanizmy finansowania zapewnienie terminowej spłaty roszczeń deponentów, w tym sposoby pozyskania dodatkowych środków w celu uzupełnienia płynności w razie potrzeby. Główna odpowiedzialność za opłacenie ubezpieczenia depozytów powinna spoczywać na bankach, ponieważ one i ich klienci bezpośrednio czerpią korzyści z posiadania skutecznego systemu gwarantowania depozytów. W przypadku systemów ubezpieczeniowych (niezależnie od metod finansowania), które wykorzystują zróżnicowane systemy składek, kryteria stosowane do różnicowania ze względu na ryzyko muszą być przejrzyste i zrozumiałe dla wszystkich uczestników. Ponadto należy zapewnić wszelkie niezbędne zasoby do prawidłowego administrowania systemem składek o stopniowanym ryzyku (Podstawowe zasady skutecznych systemów gwarantowania depozytów / Bank Rozrachunków Międzynarodowych. Nieoficjalne tłumaczenie dostarczone przez rządową Agencję Ubezpieczenia Depozytów (fragmenty tekstu)).

Systemy gwarantowania depozytów klasyfikowane są według następujących kryteriów:
1) w zależności od sposób na organizację systemu ubezpieczeń:

bezpośrednie regulacje rządowe i utworzenie obowiązkowego systemu ubezpieczeń ze względu na wymogi prawa danego kraju (prawo reguluje procedurę tworzenia systemu ubezpieczeń, zwrot środków deponentowi, terminy wykonania zobowiązań itp.). Dzięki rygorystycznym wymogom prawnym dotyczącym systemu gwarantowania depozytów deponent ma pewność zwrotu środków w przypadku upadłości banku, co stymuluje i zwiększa poziom zaufania do banków;
ogólne gwarancje państwa dotyczące naprawienia szkody (nie ma w tym zakresie bezpośrednich regulacji prawnych, jednakże państwo gwarantuje zwrot środków za pomocą innych instrumentów). Kwoty i terminy zwrotu będą regulowane przez władze rządowe indywidualnie dla każdego przypadku. Taki sposób organizacji systemu gwarantowania depozytów jest typowy dla krajów, w których poziom zaufania deponentów do państwa i systemu bankowego jest wysoki;

2) w zależności od sposoby uczestnictwa banków w systemie ubezpieczeń:

obowiązkowy udział banku w systemie gwarantowania depozytów (metoda ta zakłada obowiązkowy warunek, aby wszystkie banki w kraju były uczestnikami systemu ubezpieczeń). W tym przypadku deponenci mają równe gwarancje spłaty, będąc klientami zupełnie różnych banków;
dobrowolny udział banku w systemie gwarantowania depozytów (prawo państwa dopuszcza dobrowolny sposób uczestnictwa, a o uczestnictwie w systemie ubezpieczeń decyduje bank samodzielnie). Jednakże bank, który nie uczestniczy w systemie gwarantowania depozytów, charakteryzuje się zazwyczaj niższym poziomem zaufania deponentów w porównaniu do innych banków (stwierdzenie to jest warunkowe, gdyż pozycja banku zależy od warunków i zwyczajów biznesowych danego kraju). Jednocześnie władze rządowe mają prawo nałożyć na takie banki dodatkowe wymagania, np. obowiązkowe ubezpieczenie, bez którego nie można wydać zezwolenia na prowadzenie określonej działalności;

3) w zależności od wysokość gwarancji Systemy gwarantowania depozytów to:

pełny (system pełnego ubezpieczenia depozytów zapewnia zwrot wszystkich depozytów w całości);
ograniczony (system ograniczonego ubezpieczenia depozytów zapewnia częściową rekompensatę depozytu);
uznaniowe (system uznaniowego gwarantowania depozytów zapewnia spłatę w szczególnych, krytycznych warunkach finansowych, np. w czasie kryzysu w systemie bankowym w związku z rozwojem przedmiotu ubezpieczenia);

4) w zależności od stopień udziału rządu w systemie ubezpieczeń:

państwowe systemy ubezpieczeń (ten rodzaj systemu ubezpieczeń tworzony jest z inicjatywy państwa z obowiązkowym ubezpieczeniem depozytów, a zasoby systemowe tworzone są ze środków państwowych i składek banków);
prywatne systemy ubezpieczeniowe (ubezpieczenie depozytów odbywa się poprzez specjalne składki banków, bez udziału rządu w tym procesie);
mieszane systemy ubezpieczeń (ubezpieczenie depozytów odbywa się zarówno przy udziale państwa, jak i kosztem środków banku);

5) w zależności od organizowanie finansowania płatności:

z finansowaniem (płatności dokonywane są ze specjalnego funduszu, który powstał dzięki wpłatom banków);
bez finansowania (wypłaty dokonywane są nie ze specjalnego funduszu, ale z innych źródeł w przypadku wystąpienia sytuacji kryzysowej).

2. Część 2 komentowanego artykułu określa zakres stosunków prawnych, do których mają zastosowanie przepisy ustawy N 177-FZ. Prawo reguluje stosunki:

w sprawie utworzenia i funkcjonowania systemu gwarantowania depozytów;
tworzenie i wykorzystanie funduszu pieniężnego systemu gwarantowania depozytów;
wypłata odszkodowania za kaucje w przypadku wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych;
powiązania powstałe w związku z wprowadzeniem kontroli państwa nad funkcjonowaniem systemu gwarantowania depozytów;
inne powiązania powstałe w tym obszarze.

W związku z wymogami komentowanej ustawy, w styczniu 2004 roku utworzono spółkę państwową „Agencja Ubezpieczania Depozytów”, do której zadań należy zapewnienie funkcjonowania systemu gwarantowania depozytów. Podstawą finansową systemu jest obowiązkowy fundusz ubezpieczenia depozytów. Główne źródła tworzenia funduszy:

początkowy wkład majątkowy Federacji Rosyjskiej;
składki ubezpieczeniowe banków i kary za zwłokę w płatnościach;
dochody z lokowania środków funduszu.

Stanowi to komentowana ustawa obowiązkowe ubezpieczenie depozytów przez banki. Uczestnictwo w systemie gwarantowania depozytów jest obowiązkowe dla wszystkich banków, gdyż tylko te banki, które są objęte systemem ubezpieczeń, mają prawo przyciągać depozyty od społeczeństwa. Depozyty uważa się za ubezpieczone od dnia wpisania banku do rejestru banków uczestniczących w obowiązkowym systemie gwarantowania depozytów.
Banki uczestniczące w systemie gwarantowania depozytów są zobowiązane do przestrzegania trzech grup wskaźników finansowych (kapitał, aktywa, płynność) oraz szeregu wskaźników niefinansowych. W przypadku niespełnienia wymagań dotyczących którejkolwiek grupy wskaźników Bank Centralny ma prawo zakazać bankowi pozyskiwania depozytów od 2011 r. Wskaźniki rentowności zostały wyłączone z kategorii obowiązkowych. Ustawa federalna z dnia 11 lipca 2011 r. N 171-FZ „O unieważnieniu niektórych przepisów aktów prawnych Federacji Rosyjskiej” zmieniła listę kryteriów niewystarczającej stabilności finansowej banków ocenianych w celu włączenia banku do systemu gwarantowania depozytów. Ustawa N 171-FZ unieważniła wymogi komentowanej ustawy, zgodnie z którą stabilność finansową banku uznaje się za niewystarczającą dla celów ubezpieczenia depozytów, jeżeli bank posiada ocenę „niezadowalającą” dla grupy wskaźników oceny rentowności, w tym wskaźników zwrot z aktywów i kapitału, struktura dochodów i wydatków, rentowność niektórych rodzajów operacji i banku jako całości, za dwa kolejne kwartalne dni sprawozdawcze (klauzula 3 część 3.1, art. 48 ustawy N 177-FZ).
W przypadku upadłości banku, w którym znajduje się depozyt właściciela, ma on prawo otrzymać od Agencji Ubezpieczeń Depozytów wypłatę w wysokości swojego depozytu, łącznie ze skapitalizowanymi (doliczanymi do kwoty lokaty) odsetkami, nie więcej jednak niż kwota ustalona przez prawo. Jeżeli kwota depozytu przekracza kwotę płatności ustaloną w komentowanej ustawie, resztę środków można otrzymać po postępowaniu upadłościowym zgodnie z ustawą federalną „W sprawie niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych”.
Pod zdarzenie ubezpieczone jest zrozumiałe:

cofnięcie (anulowanie) licencji banku wydanej przez Bank Rosji na prowadzenie działalności bankowej;
wprowadzenie przez Bank Rosji, zgodnie z ustawą federalną „O niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych”, moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli banków.

Tym samym deponent posiadający lokatę bankową ma prawo liczyć na pomoc państwa w przypadku, gdy bank zaprzestanie działalności lub nie będzie w stanie spłacić swoich długów. W związku z tym należy zauważyć, że w 2004 r. Ustawa federalna nr 96-FZ z dnia 29 lipca 2004 r. „W sprawie płatności Banku Rosji z tytułu depozytów osób fizycznych w bankach uznanych za upadłe, które nie uczestniczą w systemie obowiązkowych ubezpieczeń depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”, zgodnie z którą jej skutki rozciągają się na stosunki prawne powstałe w związku z ogłoszeniem upadłości banków nie uczestniczących w systemie gwarantowania depozytów i posiadających licencję na prowadzenie działalności bankowej. została uchylona po wejściu w życie komentowanej ustawy. Zgodnie z wymogami ustawy nr 96-FZ, aby Bank Rosji mógł podjąć decyzję o dokonaniu płatności, muszą jednocześnie istnieć następujące warunki:

postanowienie sądu polubownego o ogłoszeniu upadłości organizacji kredytowej;
wygaśnięcie okresu ustanowionego w ustawie federalnej nr 40-FZ z dnia 25 lutego 1999 r. „W sprawie niewypłacalności (upadłości) organizacji kredytowych” na dokonanie płatności wstępnych na rzecz wierzycieli o najwyższym priorytecie.

Kwotę wpłat Banku Rosji ustala się na podstawie 100 procent kwoty roszczeń deponenta uznanych zgodnie z przepisami dotyczącymi niewypłacalności (upadłości), ale nie więcej niż 700 000 rubli, pomniejszonych o kwoty zaliczek na rzecz pierwszego- wierzyciele uprzywilejowani dokonani przez syndyka masy upadłościowej zgodnie z ustawą federalną „O niewypłacalności” (upadłość) instytucji kredytowych.”
Jeżeli bank, który ogłosił upadłość, działał również jako wierzyciel w stosunku do deponenta, kwotę płatności Banku Rosji ustala się na podstawie różnicy między kwotą roszczeń deponenta uznanych zgodnie z przepisami dotyczącymi niewypłacalności (upadłości) a kwotą kwoty roszczeń wzajemnych tego banku wobec deponenta i płatności wstępnych na rzecz wierzycieli pierwszego priorytetu dokonanych przez syndyka masy upadłościowej zgodnie z ustawą federalną „O niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych”. Przez roszczenia wzajemne banku wobec deponenta rozumie się zobowiązania pieniężne deponenta wobec banku wynikające z transakcji cywilnoprawnych i (lub) innych podstaw przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, zgodnie z którymi deponent jest dłużnikiem banku. Wpłaty Banku Rosji dokonywane są odrębnie w stosunku do każdego banku, który ogłosił upadłość i który nie uczestniczy w systemie gwarantowania depozytów, w którym deponent posiada depozyt (depozyty).
Należy zaznaczyć, że komentowana ustawa chroni wyłącznie prawa i uzasadnione interesy deponentów banków, a nie deponentów innych finansowych lub niebankowych instytucji kredytowych. Na przykład na początku lat 90. wielu obywateli Federacji Rosyjskiej inwestowało swoje oszczędności w różne firmy finansowe, a często po prostu piramidy finansowe, które obiecywały wysokie zwroty z depozytów. Działalność takich organizacji była prowadzona bez licencji, a po otrzymaniu ogromnych sum pieniędzy od ludności firmy zostały zamknięte, a inwestorzy stracili oszczędności. Aby chronić deponentów, wydano dekret Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 18 listopada 1995 r. N 1157 „W sprawie niektórych środków ochrony praw deponentów i akcjonariuszy”. Zgodnie z tym dekretem jednym z najważniejszych kierunków polityki państwa na rynkach finansowych i giełdowych Federacji Rosyjskiej jest zapewnienie praw obywateli - deponentów instytucji kredytowych i organizacji komercyjnych, które przyciągają środki od osób fizycznych i prawnych, a także jako akcjonariusze spółek akcyjnych przed nielegalnymi atakami i ryzykami handlowymi powstającymi w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej przez banki, organizacje kredytowe i spółki akcyjne.
Ponadto opracowano Kompleksowy program działań zapewniających prawa deponentów i akcjonariuszy (zatwierdzony dekretem Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 21 marca 1996 r. N 408), zgodnie z którym kierunki działania organów rządu federalnego w celu zapewnienia określenia praw deponentów i akcjonariuszy. Zatem do środków organizacyjnych zapewniających prawa inwestorów i akcjonariuszy zalicza się:

zakończenie działalności organizacji, które przyciągały i (lub) przyciągały fundusze od obywateli i osób prawnych na rynkach finansowych i giełdowych Federacji Rosyjskiej bez odpowiednich licencji, poprzez ich likwidację lub przekształcenie w inne organizacje zgodnie z ustawodawstwem Rosji Federacja;
stworzenie systemu środków zmuszających organizacje przyciągające środki od obywateli i osób prawnych na rynkach finansowych i giełdowych Federacji Rosyjskiej do wypełniania zobowiązań finansowych wobec deponentów zgodnie z orzeczeniami sądów i sądów arbitrażowych;
stworzenie kompleksowego systemu kontroli działalności organizacji handlowych na rynkach finansowych i giełdowych Federacji Rosyjskiej poprzez:

wzmocnienie systemu ochrony przez państwo praw inwestorów i akcjonariuszy;
rozwój systemu kontroli publicznej nad działalnością instytucji kredytowych i innych organizacji komercyjnych na rynkach finansowych i giełdowych Federacji Rosyjskiej.

Zgodnie z dekretem Prezydenta Federacji Rosyjskiej z dnia 18 listopada 1995 r. N 1157 utworzono Federalny Fundusz Publiczno-Państwowy Ochrony Praw Inwestorów i Akcjonariuszy. Fundusz ten powstał jako organizacja non-profit, której założycielami były federalne władze wykonawcze wraz ze stowarzyszeniami publicznymi utworzonymi w celu ochrony praw deponentów i akcjonariuszy, w tym komitety ochrony oszukanych deponentów i akcjonariuszy. Cele Fundacji to:

dokonywanie wypłat odszkodowań na rzecz osób, które poniosły szkodę na rynkach finansowych i giełdowych Federacji Rosyjskiej, kosztem środków przeznaczonych na Fundusz, a także kosztem majątku Funduszu;
tworzenie informacyjnej bazy danych oraz prowadzenie rejestru inwestorów i akcjonariuszy, których prawa zostały naruszone na rynku finansowym i giełdowym;
tworzenie informacyjnej bazy danych i prowadzenie rejestru osób prawnych i indywidualnych przedsiębiorców, którzy naruszyli akty prawne regulujące działalność na rynkach finansowych i giełdowych Federacji Rosyjskiej;
przechowywanie, zarządzanie i udział w sprzedaży mienia lub pełnienie funkcji kontrolnych nad przestrzeganiem warunków przechowywania i sprzedaży mienia mających na celu zaspokojenie praw majątkowych inwestorów i akcjonariuszy naruszonych w wyniku nielegalnych działań na rynkach finansowych i giełdowych spółki Federacji Rosyjskiej, a także zapewnienie podziału zgodnie z celami Funduszu środków otrzymanych ze sprzedaży określonej nieruchomości, a także innego majątku przekazanego Funduszowi w określony sposób.

Ponadto normy komentowanego prawa nieregulowany stosunki mające na celu ochronę praw i uzasadnionych interesów inwestorów na rynku papierów wartościowych. Ustawa federalna nr 46-FZ z dnia 5 marca 1999 r. „W sprawie ochrony praw i uzasadnionych interesów inwestorów na rynku papierów wartościowych” reguluje stosunki w celu zapewnienia państwowej i publicznej ochrony praw i uzasadnionych interesów osób fizycznych i prawnych, których inwestycje przedmiotem są kapitałowe papiery wartościowe, a także określenie trybu wypłaty odszkodowań oraz ustalania innych form zadośćuczynienia za szkody wyrządzone inwestorom indywidualnym na skutek niezgodnych z prawem działań emitentów i innych uczestników rynku papierów wartościowych na rynku papierów wartościowych.
3. Zgodnie z częścią 3 komentowanego artykułu, skutek ustawy N 177-FZ nie dotyczy dla innych metod ubezpieczania depozytów osób fizycznych w celu zapewnienia ich zwrotu i wypłaty odsetek od nich. Należy zaznaczyć, że banki mają prawo tworzyć dobrowolne fundusze ubezpieczenia depozytów, zapewniające zwrot depozytów. Fundusze dobrowolne ubezpieczenie depozytów tworzone są jako organizacje non-profit. Liczba banków - założycieli dobrowolnego funduszu gwarantowania depozytów musi wynosić co najmniej pięć, a łączny kapitał docelowy wynosi co najmniej 20-krotność minimalnej kwoty kapitału docelowego ustalonej zgodnie z ustawą federalną „O bankach i działalności bankowej” dla banków na datę utworzenia funduszu. Procedurę tworzenia, zarządzania i funkcjonowania dobrowolnych funduszy gwarantowania depozytów określają ich statuty i przepisy federalne. Bank ma obowiązek informowania klientów o swoim uczestnictwie lub braku uczestnictwa w dobrowolnych funduszach ubezpieczeniowych. W przypadku uczestnictwa w dobrowolnym funduszu ubezpieczenia depozytów, bank informuje klienta o warunkach ubezpieczenia.
Należy zaznaczyć, że towarzystwa ubezpieczeniowe i banki wspólnie opracowują i wdrażają różnorodne programy ubezpieczeniowe, np. ubezpieczenia na życie i rentowe dla kredytobiorców funduszy pożyczkowych. W przypadku tego rodzaju ubezpieczenia beneficjentem jest bank, a w przypadku utraty wypłacalności kredytobiorcy na skutek śmierci lub czasowej/trwałej niezdolności do pracy, bank otrzymuje kwotę faktycznego zadłużenia wraz z odsetkami od kredytu. Ubezpieczenie na życie i rentowe kredytobiorców funduszy pożyczkowych gwarantuje bankowi spłatę udzielonego kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy lub utraty zdolności do pracy.
4. Komentowana ustawa określa specyfikę statusu prawnego uczestników systemu gwarantowania depozytów, warunki obowiązkowego ubezpieczenia depozytów, zdarzenia ubezpieczeniowego, opłacania składek ubezpieczeniowych itp. Należy zauważyć, że zgodnie z ogólnymi zasadami ubezpieczenia ustanowiony przez Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej i ustawę „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”, Ubezpieczający płaci ubezpieczycielowi składki ubezpieczeniowe, a po zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego otrzymuje odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia. W ramach ustawy N 177-FZ ubezpieczyciel-bank płaci składki ubezpieczeniowe ubezpieczycielowi-DIA bezpłatnie, wyłącznie na rzecz deponenta. W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego bank nie otrzymuje odszkodowania z tytułu ubezpieczenia; otrzymuje je jedynie deponent. Warunek ten jest obowiązkowy i aby bank miał prawo przyciągać depozyty i otwierać rachunki osób fizycznych, ma obowiązek stać się uczestnikiem rachunku pieniężnego i w związku z tym występować w roli ubezpieczonego, nie będąc beneficjentem. Odmowa założenia konta oszczędnościowego lub odmowa płacenia składek ubezpieczeniowych oznacza, że bank nie ma już prawa przyciągać lokat i otwierać rachunków dla osób fizycznych.
Deponentem jest także osoba posiadająca szczególny status prawny; w ramach komentowanej ustawy deponentem może być wyłącznie osoba fizyczna, która otworzyła określony rodzaj lokaty lub rachunku, który uznawany jest za ubezpieczony. W rozumieniu ustawy N 177-FZ deponentem nie może być osoba prawna lub indywidualny przedsiębiorca, który otworzył rachunki w banku. Nie dotyczy to innych rodzajów depozytów nieprzewidzianych w ustawie N 177-FZ ani pożyczek. Komentowana ustawa reguluje zatem stosunki prawne dotyczące ubezpieczenia tylko określonej grupy deponentów dla ograniczonego rodzaju depozytów.
Specyfika statusu prawnego Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej jako uczestnika DIS polega na tym, że w ramach swoich uprawnień sprawuje nadzór i kontrolę nad innymi bankami - uczestnikami DIS. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej sprawuje kontrolę nad sytuacją finansową banku, ustala standardy dostępu do rachunku pieniężnego, przeprowadza wstępne i późniejsze kontrole banków, wydaje lub cofa licencje bankowe na prawo do przyciągania depozytów i otwierania rachunków osób fizycznych , opracowuje dokumenty regulacyjne w tym zakresie itp. . Specjalny status prawny ubezpieczyciela-DIA reguluje ustawa N 177-FZ; DIA jest spółką państwową utworzoną na koszt Federacji Rosyjskiej. Ten rodzaj ubezpieczenia obowiązkowego może zapewnić wyłącznie DIA, a nie inna państwowa lub komercyjna firma ubezpieczeniowa. W swojej działalności DIA wykorzystuje międzynarodowe doświadczenia w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia depozytów, prowadzi badania analityczne w tym obszarze, wybierając optymalne rozwiązania dla rosyjskiego systemu gwarantowania depozytów. DIA prowadzi ewidencję banków uczestniczących w CER, tworzy fundusz na koszt składek ubezpieczeniowych, inwestuje wolne środki funduszu w celu osiągnięcia zysku, opracowuje rekomendacje i instrukcje dla banków dotyczące uczestnictwa w CER, przedstawia propozycje zmian aktualne ustawodawstwo bankowe i wydaje płatności inwestorom itp.
Zgodnie z zapisami komentowanej ustawy za zdarzenie ubezpieczeniowe uznawane są jedynie dwie okoliczności – cofnięcie licencji oraz moratorium na roszczenia wierzycieli. Ogólny kryzys finansowy i inne sytuacje, w których system bankowy kraju staje się niestabilny, nie mogą być przypadkiem ubezpieczeniowym. W takich przypadkach wypłata depozytów jest gwarantowana przez państwo, ponieważ DIA jest korporacją państwową, a jeśli w funduszu wystąpi deficyt, Federacja Rosyjska nadrabia go wkładem majątkowym z budżetu federalnego. Należy zaznaczyć, że deponent otrzymuje odszkodowanie ubezpieczeniowe w określonej wysokości, a jeżeli kwota depozytu przekroczyła kwotę odszkodowania ubezpieczeniowego, deponent zachowuje prawo do dochodzenia roszczeń wobec banku po jego likwidacji.
5. Stosunki powstałe w zakresie ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej, a także stosunki dotyczące tworzenia i funkcjonowania systemu gwarantowania depozytów regulują:

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej;
Ustawa federalna z dnia 10 lipca 2002 r. N 86-FZ „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)”;
Ustawa federalna z dnia 2 grudnia 1990 r. N 395-1 „O bankach i działalności bankowej”;
Ustawa federalna nr 40-FZ z dnia 25 lutego 1999 r. „W sprawie niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych”;
Ustawa federalna z dnia 26 października 2002 r. N 127-FZ „O niewypłacalności (upadłości)”;
Ustawa federalna z dnia 23 grudnia 2003 r. N 177-FZ „W sprawie ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”;
Ustawa federalna z dnia 27 października 2008 r. N 175-FZ „W sprawie dodatkowych środków wzmacniających stabilność systemu bankowego w okresie do 31 grudnia 2014 r.”;
regulacyjne akty prawne Rządu Federacji Rosyjskiej i akty regulacyjne Banku Rosji.

Artykuł 2 definiuje główne pojęcia użyte w komentowanej ustawie.
1. Bank- jest instytucją kredytową, która ma wyłączne prawo do wykonywania łącznie następujących operacji bankowych: pozyskiwania środków pieniężnych od osób fizycznych i prawnych na depozyty, lokowania tych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności, pilność, otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych. Bank uważany jest za uczestnika systemu gwarantowania depozytów od dnia rejestracji do dnia wyrejestrowania z systemu gwarantowania depozytów zgodnie z art. 28 komentowanej ustawy, natomiast banki są zobowiązane:

opłacać składki ubezpieczeniowe do obowiązkowego funduszu ubezpieczeń depozytów (zwane dalej składkami ubezpieczeniowymi);
wykonywać inne obowiązki przewidziane w ustawie federalnej „W sprawie ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”.

W Rosji udział w systemie gwarantowania depozytów jest obowiązkowy dla wszystkich banków, które przyciągają środki od osób fizycznych.
Należy zauważyć, że normy komentowanej ustawy dotyczą wyłącznie banków, które mają prawo przyciągać depozyty od osób fizycznych. Normy komentowanej ustawy nie mają zastosowania do innych organizacji kredytowych, w tym niebankowych organizacji kredytowych (niebankowa organizacja kredytowa to organizacja kredytowa, która ma prawo przeprowadzać określone operacje bankowe przewidziane w ustawie N 395-1. Ustanawia się dopuszczalne kombinacje operacji bankowych dla niebankowych organizacji kredytowych Bank Rosji).
Operacje bankowe obejmują:

pozyskiwanie środków od osób fizycznych i prawnych na depozyty (na żądanie i na określony czas);
lokowanie zebranych środków we własnym imieniu i na własny koszt;
otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych dla osób fizycznych i prawnych;
dokonywanie przelewów pieniężnych w imieniu osób fizycznych i prawnych, w tym banków korespondentów, za pośrednictwem ich rachunków bankowych;
gromadzenie środków pieniężnych, rachunków, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługa gotówkowa dla osób fizycznych i prawnych;
skup i sprzedaż walut obcych w formie gotówkowej i bezgotówkowej;
przyciąganie złóż i lokowanie metali szlachetnych;
wystawianie gwarancji bankowych;
dokonywanie przekazów pieniężnych bez otwierania rachunków bankowych, w tym pieniądza elektronicznego (z wyjątkiem przelewów pocztowych).

Operacje bankowe przeprowadzane są wyłącznie na podstawie licencji wydanej przez Bank Rosji. Licencje wydane przez Bank Rosji są rejestrowane w rejestrze wydanych licencji na prowadzenie działalności bankowej. Rejestr licencji wydanych instytucjom kredytowym podlega publikacji przez Bank Rosji w oficjalnej publikacji Banku Rosji (Biuletyn Banku Rosji) co najmniej raz w roku. Zmiany i uzupełnienia określonego rejestru Bank Rosji publikuje w ciągu miesiąca od dnia ich wpisu do rejestru. Licencja bankowa określa operacje bankowe, które instytucja kredytowa ma prawo przeprowadzać, a także walutę, w której można wykonywać te operacje bankowe. Zezwolenie na wykonywanie działalności bankowej wydawane jest bez ograniczenia okresu jej ważności.
Wykonywanie czynności bankowych przez osobę prawną bez licencji, jeżeli uzyskanie takiej licencji jest obowiązkowe, wiąże się z odzyskaniem od takiej osoby prawnej całej kwoty otrzymanej w wyniku tej operacji, a także pobraniem kary pieniężnej w dwukrotność tej kwoty do budżetu federalnego. Zbiórka odbywa się w sądzie na wniosek prokuratora, odpowiedniego federalnego organu wykonawczego upoważnionego przez prawo federalne lub Banku Rosji.
Bank Rosji ma prawo wnieść pozew do sądu arbitrażowego o likwidację osoby prawnej prowadzącej działalność bankową bez licencji, jeżeli uzyskanie takiej licencji jest obowiązkowe. Bank Rosji może cofnąć instytucji kredytowej licencję na prowadzenie działalności bankowej w następujących przypadkach:

stwierdzenie nierzetelności informacji, na podstawie której wydano przedmiotowe zezwolenie;
opóźnienia w rozpoczęciu działalności bankowej przewidzianej w niniejszej licencji o więcej niż rok od dnia jej wydania;
ustalenie faktów o istotnej nierzetelności danych sprawozdawczych;
opóźnienia przekraczające 15 dni w składaniu raportów miesięcznych (dokumentacji sprawozdawczej);
wykonywanie, w tym jednorazowych, operacji bankowych nieprzewidzianych określoną licencją;
nieprzestrzeganie federalnych przepisów regulujących działalność bankową, a także przepisów Banku Rosji, jeżeli w ciągu roku instytucja kredytowa wielokrotnie podlegała środkom przewidzianym w ustawie „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji )”, a także powtarzające się w ciągu roku naruszenia wymogów przewidzianych w art. 6, 7 ustawy federalnej „O zwalczaniu legalizacji (prania) dochodów z przestępstwa”;
powtarzające się w ciągu roku zawinione niespełnienie wymogów zawartych w dokumentach wykonawczych sądów i sądów polubownych dotyczących pobierania środków z rachunków (depozytów) klientów instytucji kredytowej, jeżeli na rachunkach (depozytach) znajdują się środki pieniężne te osoby;
obecność wniosku tymczasowej administracji, jeżeli do końca okresu działalności wspomnianej administracji ustanowionego na mocy ustawy federalnej „W sprawie niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych” istnieją podstawy do jej powołania przewidziane przez powiedział Prawo Federalne;
powtarzające się niezłożenie przez instytucję kredytową Bankowi Rosji w wyznaczonym terminie aktualnych informacji niezbędnych do wprowadzenia zmian w Jednolitym Państwowym Rejestrze Podmiotów Prawnych, z wyjątkiem informacji o uzyskanych licencjach;
nieprzestrzeganie przez organizację kredytową zarządzającą pokryciem kredytu hipotecznego wymogów ustawy federalnej „O hipotecznych papierach wartościowych” i wydanych zgodnie z nią regulacyjnych aktów prawnych Federacji Rosyjskiej, a także niewyeliminowanie naruszeń w ustalonych ramach czasowych , jeżeli w ciągu jednego roku wielokrotnie podjęto środki przeciwko organizacji kredytowej, przewidziane w ustawie federalnej „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)”;
powtarzające się w ciągu jednego roku wymogi ustawy federalnej „O zwalczaniu nadużycia informacji poufnych i manipulacji na rynku oraz o zmianach niektórych aktów ustawodawczych Federacji Rosyjskiej” oraz regulacyjnych aktów prawnych przyjętych zgodnie z nią, biorąc pod uwagę specyfika ustanowiona we wspomnianej ustawie federalnej (zasada ta wchodzi w życie w 2013 r.).

Minimalną kwotę kapitału własnego (kapitału) ustala się dla banku w wysokości 300 milionów rubli, z wyjątkiem przypadków przewidzianych w częściach 4–7 art. 11 ust. 2 ustawy „O bankach i działalności bankowej”.
W przypadkach Bank Rosji jest zobowiązany do cofnięcia licencji na prowadzenie działalności bankowej:

jeżeli adekwatność kapitałowa instytucji kredytowej spadnie poniżej 2%. Jeżeli w ciągu ostatnich 12 miesięcy poprzedzających moment cofnięcia przedmiotowej licencji instytucji kredytowej Bank Rosji zmienił metodykę obliczania adekwatności kapitałowej instytucji kredytowych, metodę, zgodnie z którą adekwatność kapitałowa instytucji kredytowej instytucja osiąga maksymalną wartość;
jeżeli kwota funduszy własnych (kapitału) organizacji kredytowej jest niższa od minimalnej wartości kapitału docelowego ustalonej w dniu rejestracji państwowej organizacji kredytowej. Określona podstawa cofnięcia zezwolenia na wykonywanie działalności bankowej nie dotyczy organizacji kredytowych w okresie pierwszych dwóch lat od dnia wydania zezwolenia na wykonywanie działalności bankowej;
jeżeli instytucja kredytowa nie spełni w terminie określonym w ustawie federalnej „W sprawie niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych”, wymogi Banku Rosji dotyczące dostosowania kwoty kapitału docelowego do kwoty jego kapitału zakładowego środki własne (kapitał);
jeżeli instytucja kredytowa nie jest w stanie zaspokoić roszczeń wierzycieli z tytułu zobowiązań pieniężnych lub wywiązać się z obowiązku dokonania obowiązkowych płatności w terminie 14 dni od dnia ich zaspokojenia lub wykonania. Co więcej, łącznie te wymagania muszą wynosić co najmniej 1000-krotność płacy minimalnej określonej przez prawo federalne;
jeżeli bank nie osiągnął minimalnej wysokości funduszy własnych (kapitału) na dzień 1 stycznia 2015 r., określonej w art. 7 ust. 11.2 ustawy nr 395-1 i nie składa wniosku do Banku Rosji o zmianę statusu na niebankową organizację kredytową;
jeżeli bank w okresie po 1 stycznia 2015 roku przez trzy miesiące z rzędu dopuści do obniżenia kwoty funduszy własnych (kapitału) poniżej minimalnej kwoty funduszy własnych (kapitału) określonej w art. 7 ust. 11.2 ustawy N 395-1, z wyjątkiem zmniejszenia ze względu na zmianę metodologii ustalania wysokości kapitału własnego (kapitału) i nie składa wniosku do Banku Rosji o zmianę jego statusu na status pozabankowa organizacja kredytowa;
jeżeli bank, którego kapitał własny (kapitał) na dzień 1 stycznia 2007 r. wynosi 180 milionów rubli lub więcej, a także bank utworzony po 1 stycznia 2007 r., dopuści do zmniejszenia kwoty kapitału własnego (kapitału) poniżej minimalnej kwoty kapitał własny przez trzy miesiące z rzędu fundusze (kapitał) utworzone w odpowiednim dniu części 6 i części 7 art. 11.2 ustawy N 395-1, z wyjątkiem zmniejszenia ze względu na zmianę metodologii ustalania wysokości funduszy własnych (kapitału) i nie składać wniosku do Banku Rosji o zmianę ich statusu na status niebankowej organizacji kredytowej;
jeżeli bank, kwota funduszy własnych (kapitału) na dzień 1 stycznia 2007 r. jest mniejsza niż 180 milionów rubli, nie osiągnęła kwoty funduszy własnych (kapitału) określonej w częściach 5 - 7 art. 11.2 ustawy N 395-1 lub jeżeli bank ten pozwala na zmniejszenie kwoty środków własnych (kapitału) przez trzy miesiące z rzędu, z wyjątkiem przypadków takiego zmniejszenia w wyniku zastosowania zmodyfikowanej metodologii ustalenie wielkości funduszy własnych (kapitału) banku do wartości mniejszej niż większa z dwóch wartości: kwoty kapitału własnego (kapitału) przysługującego mu na dzień 1 stycznia 2007 r. lub wysokości kapitału własnego (kapitału) ustalonego przez Części 5 - 7 art. 11.2 ustawy nr 395-1 i nie składa wniosku do Banku Rosji o zmianę statusu na niebankową organizację kredytową;
jeżeli bank, który posiadał fundusze własne (kapitał) na dzień 1 stycznia 2007 r. w wysokości 180 milionów rubli lub więcej, a także bank utworzony po 1 stycznia 2007 r., nie spełnił wymogów określonych w części 8 sztuki. 11.2 ustawy nr 395-1 i nie złożył wniosku do Banku Rosji o zmianę statusu na niebankową organizację kredytową;
jeżeli bank, który na dzień 1 stycznia 2007 r. posiadał fundusze własne (kapitał) w wysokości mniejszej niż 180 mln rubli, nie spełnił wymogów określonych w części 8 art. 11.2 ustawy nr 395-1 i nie złożył wniosku do Banku Rosji o zmianę statusu na niebankową organizację kredytową.

Niedopuszczalne jest cofnięcie zezwolenia na wykonywanie działalności bankowej z innej przyczyny. Po cofnięciu instytucji kredytowej zezwolenia na prowadzenie działalności bankowej, instytucja kredytowa podlega likwidacji zgodnie z wymogami art. 23 ust. 1 ustawy N 395-1, a w przypadku ogłoszenia upadłości - zgodnie z wymogami ustawy federalnej „W sprawie niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych”.
2. Składka- są to kwoty pieniężne w walucie Federacji Rosyjskiej lub w walucie obcej zdeponowane w banku komercyjnym pod pewnymi warunkami w celu osiągnięcia zysku. Depozyty to środki lub papiery wartościowe zdeponowane w banku i podlegające zwrotowi w określonym terminie i pod pewnymi warunkami.
Istnieje kilka rodzajów lokat bankowych:

Lokaty terminowe to lokaty otwierane na czas określony (miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy, 1 rok, 2 lata, 5 lat). Przed wygaśnięciem lokaty bankowej właściciel może żądać zwrotu środków, jednak w takim przypadku traci zgromadzony zysk w postaci odsetek od lokaty;
lokata na żądanie – lokata wydawana jest na pierwsze żądanie deponenta, okres lokaty nie jest ograniczony, a oprocentowanie jest minimalne. Depozyty na żądanie przyjmowane są w imieniu osoby fizycznej lub na okaziciela;
depozyty na okaziciela to fundusze, w których nazwisko osoby, która je zdeponowała, nie jest wskazane bankowi, a deponentem jest osoba, która przedstawiła książeczkę oszczędnościową „na okaziciela”, w tym przypadku właścicielem lokaty jest każda osoba, która przedstawił dokument potwierdzający otwarcie lokaty. Kaucja tego typu nie podlega ubezpieczeniu.

Odsetki naliczane są od lokat bankowych:

miesięcznie – odsetki od zysku doliczane są co miesiąc do depozytu głównego;
do końca okresu lokaty – na koniec okresu lokaty do kwoty głównej lokaty doliczone zostaną odsetki;
kwartalnie (co 3 miesiące), co tydzień, codziennie lub na koniec półrocza – w zależności od warunków umowy z bankiem.

Należy zaznaczyć, że depozyty przynoszą inwestorom określony dochód w postaci odsetek, od których należy zapłacić podatek. Kryterium obliczenia podatku dochodowego od osób fizycznych od odsetek otrzymanych od lokat bankowych jest stopa refinansowania Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Stopa refinansowania od 26 grudnia 2011 roku wynosi 8%. Osoby uzyskujące dochód z lokat muszą zapłacić podatek dochodowy od otrzymanych odsetek, jeżeli:

oprocentowanie depozytów rublowych jest o pięć punktów wyższe niż stopa refinansowania Banku Centralnego (tj. jeżeli roczna stopa oprocentowania depozytu jest większa niż 13%);
Roczne oprocentowanie depozytów walutowych przekracza 9%.

Kwota odsetek przekraczająca kwotę odsetek niepodlegającą opodatkowaniu podlega opodatkowaniu (tj. jeżeli roczne oprocentowanie lokaty rublowej wynosi 14%, podatek podlega - 14% - 13% = 1%). Dla rezydentów stawka podatku wynosi 35%, dla nierezydentów - 30%. Bank będąc agentem podatkowym potrąca kwotę naliczonego podatku i samodzielnie przekazuje pieniądze do budżetu.
Depozyty przyjmują wyłącznie banki posiadające takie prawo zgodnie z licencją wydaną przez Bank Rosji, uczestniczące w systemie obowiązkowego ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach i zarejestrowane w organizacji realizującej funkcje obowiązkowego ubezpieczenie depozytu. Banki zapewniają bezpieczeństwo depozytów i terminową realizację swoich zobowiązań wobec deponentów. Prawo do przyciągania depozytów od osób fizycznych może zostać przyznane bankom, których data rejestracji państwowej minęła co najmniej dwa lata. Przy łączeniu banków wskazany okres liczony jest dla banku, który ma wcześniejszą datę rejestracji państwowej. W przypadku przekształcenia banku bieg określonego okresu nie zostaje przerwany.
Prawo do przyciągania depozytów od osób fizycznych może zostać przyznane nowo zarejestrowanemu bankowi lub bankowi, który od dnia rejestracji państwowej upłynął mniej niż dwa lata, a który:

wielkość kapitału zakładowego nowo zarejestrowanego banku lub wysokość kapitału własnego (kapitału) istniejącego banku wynosi co najmniej 3 miliardy 600 milionów rubli;
Bank wywiązuje się z wynikającego z aktu regulacyjnego Banku Rosji obowiązku ujawniania nieograniczonej liczbie osób informacji o osobach mających znaczący (bezpośredni lub pośredni) wpływ na decyzje podejmowane przez organy zarządzające banku.

Przyciąganie środków do depozytów jest formalizowane na podstawie pisemnej umowy w dwóch egzemplarzach, z których jeden jest wydawany deponentowi. Zgodnie z art. 834 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej w sprawie umowa lokaty bankowej jedna strona (bank), która przyjęła sumę pieniędzy (depozyt) otrzymaną od drugiej strony (deponenta) lub otrzymaną za nią, zobowiązuje się zwrócić kwotę depozytu oraz zapłacić od niej odsetki na warunkach i w sposób określony przez porozumienie.
Umowa lokaty bankowej, w której deponentem jest obywatel, uznawana jest za zamówienie publiczne (art. 426 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Prawo do przyciągania środków w postaci depozytów mają banki, które uzyskały takie prawo na podstawie zezwolenia (licencji) wydanego w sposób określony zgodnie z prawem.
Umowa lokaty bankowej zawierana jest na warunkach wydania lokaty na żądanie (lokata na żądanie) albo na zasadach zwrotu kaucji po upływie terminu określonego w umowie (lokata terminowa). Umowa może przewidywać składanie wadium na innych warunkach ich zwrotu, niesprzecznych z prawem.
W ramach umowy lokaty bankowej dowolnego rodzaju bank ma obowiązek wydać kwotę depozytu lub jej część na pierwsze żądanie deponenta, z wyjątkiem depozytów składanych przez osoby prawne na innych warunkach zwrotu przewidzianych w umowie.
Warunek umowy o zrzeczeniu się przez obywatela prawa do otrzymania kaucji na pierwsze żądanie jest nieważny. W przypadku zwrotu lokaty terminowej lub innej lokaty innej niż na żądanie deponentowi na jego żądanie przed upływem terminu albo przed wystąpieniem innych okoliczności określonych w umowie lokaty bankowej, odsetki od lokaty są wypłacane w kwocie odpowiadającej kwocie odsetek płaconych przez bank od lokat na żądanie, chyba że umowa przewiduje inne oprocentowanie. W przypadku gdy deponent nie żąda zwrotu kwoty lokaty terminowej po upływie terminu albo kwoty lokaty złożonej na innych warunkach zwrotu, w przypadku zaistnienia okoliczności przewidzianych umową, umowę uważa się za przedłużony na warunkach kaucji płatnej na żądanie, chyba że umowa stanowi inaczej.
3. Rejestr bankowy- to wykaz banków zarejestrowanych w obowiązkowym systemie gwarantowania depozytów. Rejestr prowadzony jest w formie elektronicznej, a obsługą rejestru zajmuje się Departament Ubezpieczeń Depozytów.
Rejestr zawiera następujące informacje o banku:

numer banku zgodnie z rejestrem;
pełna nazwa banku;
lokalizacja banku;
główny państwowy numer rejestracyjny banku;
numer rejestracyjny banku zgodnie z Księgą Państwowej Rejestracji Instytucji Kredytowych;
data wpisu banku do rejestru.

Wpisanie banku do rejestru odbywa się na podstawie zawiadomienia Banku Rosji o wydaniu bankowi licencji na pozyskiwanie depozytów od osób fizycznych oraz na otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych dla osób fizycznych. Agencja podejmuje decyzję o wpisie banku do rejestru w dniu otrzymania zawiadomienia z Banku Rosji. W tym przypadku datą wpisu banku do rejestru jest data wydania mu określonej licencji.
Bank zostaje wykreślony z rejestru w przypadkach:

cofnięcie (anulowanie) licencji Banku Rosji i zakończenie przez Agencję procedury wypłaty rekompensaty za depozyty. Agencja podejmuje decyzję o wykluczeniu banku z rejestru nie później niż w terminie 3 dni roboczych od dnia otrzymania informacji o zakończeniu likwidacji banku. W takim przypadku za datę wykluczenia banku z rejestru uważa się datę wpisu do Jednolitego Państwowego Rejestru Podmiotów Prawnych wpisu o zakończeniu działalności określonej osoby prawnej;
wygaśnięcie prawa do przyciągania depozytów pieniężnych od osób fizycznych oraz do otwierania i prowadzenia rachunków bankowych osób fizycznych w związku z wymianą licencji Banku Rosji i wypełnianiem przez bank jego zobowiązań wobec deponentów. Agencja podejmuje decyzję o wykluczeniu banku z rejestru w terminie 3 dni roboczych od dnia otrzymania informacji o wywiązywaniu się banku ze swoich zobowiązań wobec deponentów;
zakończenia działalności banku w związku z jego reorganizacją (z wyjątkiem reorganizacji w formie przekształcenia). Agencja podejmuje decyzję o wykluczeniu banku z rejestru nie później niż w ciągu 3 dni roboczych od dnia otrzymania informacji o reorganizacji banku z Banku Rosji. W takim przypadku za datę wykluczenia banku z rejestru uważa się datę wpisu do Jednolitego Państwowego Rejestru Podmiotów Prawnych wpisu o zakończeniu działalności określonej osoby prawnej.

Decyzje o wpisie banku do rejestru i o skreśleniu banku z rejestru podejmuje Zarząd Agencji. W trakcie prowadzenia rejestru tworzona jest kartoteka dla każdego banku zarejestrowanego w systemie gwarantowania depozytów. W aktach znajdują się oryginały lub kopie dokumentów potwierdzających informacje zawarte w rejestrze.
4. Inwestor- obywatel Federacji Rosyjskiej, cudzoziemiec lub bezpaństwowiec, który zawarł z bankiem umowę o lokatę bankową lub umowę rachunku bankowego, lub którakolwiek z tych osób, na rzecz której złożono depozyt. Deponenci mają swobodę wyboru banku, w którym zdeponują swoje środki i mogą posiadać depozyty w jednym lub większej liczbie banków. Deponenci mogą zarządzać depozytami, uzyskiwać dochody z depozytów oraz dokonywać wpłat bezgotówkowych zgodnie z umową. Deponentem wpłaty imiennej jest osoba, w imieniu której wpłata jest przyjęta lub uznana. Wadium można złożyć w imieniu innej osoby, która w tym przypadku staje się deponentem.
Depozytem deponenta pełnoletniego zarządza:

Depozytem pełnoletniego deponenta zarządza sam deponent lub jego upoważniony przedstawiciel. W tym przypadku osobą upoważnioną musi być osoba pełnoletnia;
Depozytem inwestora pełnoletniego ubezwłasnowolnionego prowadzi kurator. Aby przeprowadzić transakcję wydatkową, wymagana jest uprzednia pisemna zgoda organu opiekuńczego i kuratorskiego;
Depozytem pełnoletniego deponenta, uznanego przez sąd za posiadającego ograniczoną zdolność do czynności prawnych, prowadzi deponent za pisemną zgodą syndyka. Aby przeprowadzić transakcję wydatkową, wymagana jest również uprzednia pisemna zgoda organu opiekuńczego i kuratorskiego.

Deponent ma prawo: otrzymywać dochody w postaci odsetek, otwierać jedną lub więcej lokat bez ograniczenia wysokości lokaty, przyjmować lokatę w części lub w całości, dokonywać wpłat bezgotówkowych, zapisywać lokatę, wystawić pełnomocnictwo pełnomocnika do zbycia kaucji.
Deponent ma prawo złożyć w banku jedną lub więcej lokat, przy czym nie jest dopuszczalne przyjęcie jednej lokaty na kilka osób. Wpłacając środki do banku, deponent ma obowiązek zapoznać się z regulaminem i taryfami obowiązującymi w banku. Deponent ma prawo odebrać kwotę lokaty (saldo rachunku) lub jej część na swoje pierwsze żądanie.
Aby zawrzeć umowę lokaty bankowej, osoba chcąca dokonać lokaty musi osobiście zgłosić się do banku z oświadczeniem woli zawarcia umowy na warunkach podanego przez bank wykazu akceptowanych lokat. Dawca musi wypełnić formularz, a swoim podpisem potwierdza, że wszystkie informacje na jego temat są wiarygodne. W przypadku otwarcia lokaty na rzecz osoby trzeciej deponent przekazuje informacje z dokumentów identyfikacyjnych dotyczące tej osoby i potwierdza swoim podpisem, że informacje te są wiarygodne. W przypadku osób niepełnoletnich deponent ma obowiązek dostarczyć kopie wymaganych dokumentów. Osoba trzecia (deponent będący deponentem środków pieniężnych), w celu nabycia prawa do dysponowania lokatą, osobiście kontaktuje się z bankiem w formie pisemnej, wypełniając wniosek osoby trzeciej o wpis w prawie do dysponowania lokatą i przedstawia dokument tożsamości.
Deponent może zarządzać depozytem osobiście lub przez przedstawiciela. Przedstawicielami deponenta mogą być osoby prawne posiadające pełnomocnictwo od niego, a także osoby upoważnione do reprezentowania deponenta zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej (rodzice, rodzice adopcyjni, opiekunowie).
Bank gwarantuje zachowanie tajemnicy depozytów; informacja o wysokości depozytów przekazywana jest wyłącznie deponentom, ich prawnym przedstawicielom, pełnomocnikom, a także osobom, które otworzyły rachunek na inną osobę, do czasu skontaktowania się przez nią z bankiem. W niektórych przypadkach przewidzianych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej informacje o depozytach mogą być wydawane na pisemne wnioski upoważnionych organów i urzędników.
Depozyty są nietykalne i bez zgody deponenta nie można przekazywać środków w celu dokonania płatności. Wstrzymanie wydawania środków z lokaty może nastąpić jedynie w przypadku zajęcia depozytu na podstawie postanowienia sądu, organu dochodzeniowego lub organu dochodzeniowego skierowanego do banku. Ponadto kaucja może zostać pobrana na podstawie prawomocnego orzeczenia sądu, w którym to przypadku kaucja wydawana jest osobom wskazanym w orzeczeniu sądu. Ponadto bank bez zlecenia deponenta potrąca i przekazuje do budżetu podatek dochodowy od osób fizycznych od kwoty świadczenia materialnego (patrz art. 214 ust. 2 część 2 kodeksu podatkowego Federacji Rosyjskiej).
Pieniądze z depozytu otwartego na nazwisko małoletniego poniżej 14 roku życia może otrzymać każdy rodzic po okazaniu paszportu i pisemnej zgodzie organu opiekuńczego. Gdy dziecko, dla którego otwarta jest kaucja, osiągnie wiek 14 lat, ma ono prawo rozporządzać kaucją za okazaniem paszportu, pisemnej zgody organu opiekuńczego i pisemnej zgody jednego z rodziców. Gdy dziecko ukończy 18 lat, może samodzielnie zarządzać kaucją.
Depozytem drobnego inwestora w wieku od 14 do 18 lat zarządza on sam, biorąc pod uwagę następujące kwestie. Renty, świadczenia, alimenty, ubezpieczenia, kwoty spadków itp., kwoty przekazywane na konto małoletniego w wieku od 14 do 18 lat, kwoty przekazywane przez osoby trzecie, a także środki pieniężne przyjęte od osób trzecich, w tym od przedstawicieli ustawowych, wydawane są małoletniemu (spisane przez małoletniego) za uprzednią pisemną zgodą organu opiekuńczego i kurateli oraz pisemną zgodą:

jedno z rodziców (rodzice adopcyjni, rodzice zastępczy) lub opiekun;
kierownik (przedstawiciel administracji) placówki, w której małoletni przebywa (na depozytach małoletnich, znajdujących się na pełnym utrzymaniu państwa, w placówkach oświatowych, placówkach medycznych, zakładach pomocy społecznej i innych podobnych placówkach). Kierownik instytucji może udzielić pisemnej zgody bez konieczności stawania się w jednostce strukturalnej banku, wydając zgodę na papierze firmowym instytucji i poświadczoną pieczęcią tej instytucji.

Kwoty wynagrodzeń i stypendiów zapisane na koncie małoletniego w wieku od 14 do 18 lat, kwoty przekazane przez niego samego, odsetki od kaucji oraz wpłacone przez samego deponującego środki pieniężne są wydawane małoletniemu (odpisywane na konto małoletni) bez zgody przedstawicieli prawnych i bez uprzedniej pisemnej zgody organu opiekuńczego i kurateli.
Małoletni inwestor w wieku od 14 do 18 lat ma prawo wystawić pełnomocnictwo do rachunku. Pełnomocnictwo wydawane jest w banku lub akceptowane jest pełnomocnictwo poświadczone poza bankiem po okazaniu pisemnej zgody syndyka lub jednego z rodziców (rodziców adopcyjnych) małoletniego oraz pisemnej zgody kuratora i kuratora upoważnienie do rozporządzania depozytem przez syndyka na podstawie pełnomocnictwa.
Pisemne wstępne zezwolenie organu opiekuńczego i kurateli może przewidywać zarówno wydawanie przelewów pieniężnych, jak i bezgotówkowych z depozytu kwot w ustalonych kwotach, albo przyznanie prawa do dysponowania depozytem na określony czas.
Dla nieletnich, poniżej czternastego roku życia (nieletni) transakcji w ich imieniu mogą dokonywać wyłącznie ich rodzice, rodzice adopcyjni lub opiekunowie. Osoby niepełnoletnie do lat 14 (małoletni) nie mają prawa do samodzielnego otwierania rachunków bieżących, lokat oraz lokowania środków na rachunkach bieżących i depozytowych. Przedstawiciel prawny małoletniego ma obowiązek złożyć w banku:

paszport (inny dokument potwierdzający tożsamość przedstawiciela);
akt urodzenia dziecka (małoletniego);

rodzic adopcyjny – orzeczenie sądu stwierdzające przysposobienie lub zaświadczenie o adopcji lub paszport z odpowiednim wpisem;
opiekun – dokument potwierdzający jego powołanie na opiekuna małoletniego.

Nieletni w wieku od 14 do 18 lat ma prawo samodzielnie otwierać rachunki depozytowe i wpłacać środki na rachunki depozytowe. Rachunek bieżący lub depozytowy na nazwisko małoletniego w wieku od 14 do 18 lat może otworzyć jego przedstawiciel ustawowy (rodzic, rodzic adopcyjny). Przedstawiciel prawny małoletniego w wieku od 14 do 18 lat składa w banku:

paszport (inny dokument potwierdzający tożsamość przedstawiciela);
paszport małoletniego (inny dokument potwierdzający tożsamość małoletniego);
dokument potwierdzający jego uprawnienia jako pełnomocnika:

rodzic – paszport z odpowiednim wpisem;
rodzic adopcyjny – orzeczenie sądu stwierdzające przysposobienie lub zaświadczenie o adopcji lub paszport z odpowiednim wpisem;
opiekun – dokument potwierdzający jego powołanie na opiekuna małoletniego.

Lokatę na nazwisko osoby małoletniej (poniżej 18 roku życia) może otworzyć osoba trzecia. Osobą trzecią może być dowolna osoba (w tym również przedstawiciel ustawowy małoletniego, jeżeli taki przedstawiciel działa we własnym imieniu).
Lokata lub rachunek bieżący na nazwisko osoby dorosłej, nad którą została ustanowiona opieka (na nazwisko osoba niepełnosprawna) lub kuratelę (w imieniu osoba posiadająca ograniczoną zdolność do czynności prawnych), może zostać otwarta przez osobę trzecią. Osobą trzecią może być każda osoba (w tym również przedstawiciel ustawowy osoby ubezwłasnowolnionej lub częściowo zdolnej do czynności prawnych, jeżeli taki przedstawiciel działa we własnym imieniu). W takim przypadku opiekun składa do banku:

dowód tożsamości;
dokument potwierdzający ustanowienie go na opiekuna osoby, na rzecz której otwarty jest rachunek depozytowy.

Osoba pełnoletnia, uznana przez sąd za osobę posiadającą ograniczoną zdolność do czynności prawnych, nie ma prawa otwierać rachunków depozytowych w swoim imieniu. Konto na osobę pełnoletnią uznaną przez sąd za posiadającą ograniczoną zdolność do czynności prawnych może otworzyć jej przedstawiciel ustawowy (powiernik), działający w imieniu osoby reprezentowanej (osoba posiadająca ograniczoną zdolność do czynności prawnych).
5. Rekompensata depozytu (rekompensata ubezpieczeniowa)- jest to kwota pieniężna, która ma zostać wypłacona deponentowi zgodnie z wymogami komentowanej ustawy w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Odszkodowanie za depozyty w banku, w związku z którym miało miejsce zdarzenie ubezpieczeniowe, wypłacane jest deponentowi w wysokości 100 procent kwoty depozytów w banku, nie więcej jednak niż 700 tysięcy rubli. Jeżeli deponent ma kilka depozytów w jednym banku, a łączna kwota zobowiązań banku wobec niego z tytułu tych depozytów przekracza 700 000 rubli, wówczas za każdy z depozytów wypłacane jest odszkodowanie proporcjonalnie do ich wielkości. Jeżeli depozyt zostanie złożony w walucie obcej, kwotę odszkodowania za depozyty oblicza się w rublach według kursu ustalonego przez Bank Rosji w dniu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Wypłata rekompensaty za depozyty dokonywana jest w rublach. Jeżeli bank w stosunku do deponenta pełnił także rolę wierzyciela (udzielił deponentowi pożyczki, pożyczki itp.), wówczas wysokość rekompensaty za depozyty ustala się na podstawie różnicy pomiędzy kwotą zobowiązań banku wobec deponenta oraz kwotę roszczeń wzajemnych banku wobec deponenta.
6. Zezwolenie Banku Rosji- zezwolenie wydane przez Bank Rosji dla banku na pozyskiwanie środków od osób fizycznych w formie depozytów oraz na otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych dla osób fizycznych w sposób określony w ustawie federalnej „O bankach i działalności bankowej”. Organizacje kredytowe podlegają rejestracji państwowej zgodnie z ustawą federalną „O państwowej rejestracji osób prawnych”, biorąc pod uwagę wymogi ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej”. W celu wykonywania funkcji kontrolnych i nadzorczych Bank Rosji prowadzi Księgę Państwowej Rejestracji Instytucji Kredytowych w sposób określony przez Ustawy Federalne i przyjęte zgodnie z nimi regulacje Banku Rosji.
Zezwolenie na prowadzenie działalności bankowej organizacji kredytowej wydawane jest po jej rejestracji państwowej. Licencja Banku Rosji to dokument Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, na podstawie którego instytucja kredytowa ma prawo przeprowadzać operacje bankowe. Zezwolenie na wykonywanie działalności bankowej określa wykaz czynności bankowych, które instytucja kredytowa ma prawo wykonywać.
Instytucji kredytowej mogą zostać wydane następujące rodzaje zezwoleń na prowadzenie działalności bankowej:

licencja na prowadzenie operacji bankowych ze środkami w rublach i walucie obcej (bez prawa do przyciągania środków od osób fizycznych w formie depozytów);
koncesję na pozyskiwanie złóż i lokowanie metali szlachetnych. Zezwolenie to może zostać wydane bankowi, jeżeli posiada on lub jednocześnie z zezwoleniem na wykonywanie operacji bankowych środkami w rublach i walucie obcej;
licencja na przyciąganie depozytów środków od osób fizycznych w rublach;
licencja na przyciąganie depozytów od osób fizycznych w rublach i walutach obcych;
licencja ogólna. Ogólną licencję można wydać bankowi, który posiada licencję na prowadzenie wszelkich operacji bankowych ze środkami w rublach i walucie obcej, a także spełnia wymagania dotyczące wysokości funduszy własnych (kapitału) określone w ustawie federalnej nr 395-1 .

Instytucja kredytowa ma prawo wykonywać operacje bankowe od momentu otrzymania licencji wydanej przez Bank Rosji.
7. Deficyt obowiązkowego funduszu ubezpieczenia depozytów- niewystarczalność obowiązkowego funduszu gwarantowania depozytów w zakresie wypłaty rekompensat za depozyty. Fundusz obowiązkowego gwarantowania depozytów to zbiór środków pieniężnych i innego mienia, który jest tworzony i wykorzystywany zgodnie z wymogami komentowanej ustawy. Podstawą systemu gwarantowania depozytów jest Fundusz Obowiązkowego Ubezpieczania Depozytów. Fundusz jest własnością Agencji i przeznaczony jest na finansowanie wypłat rekompensat z tytułu depozytów. Fundusz obowiązkowego gwarantowania depozytów jest wyodrębniony z pozostałego majątku Agencji, a dla funduszu obowiązkowego gwarantowania depozytów prowadzona jest odrębna księgowość. Ponadto środki obowiązkowego funduszu gwarantowania depozytów gromadzone są na specjalnie otwartym rachunku Agencji w Banku Rosji. Za wsparcie stabilność finansowa W systemie obowiązkowego ubezpieczenia depozytów państwo może przeznaczyć Agencji środki z budżetu federalnego w przypadku wystąpienia niedoboru środków w funduszu.
Zgodnie z Metodologią oceny stabilności finansowej systemu obowiązkowego gwarantowania depozytów (zatwierdzoną decyzją Zarządu Korporacji Państwowej „Agencja Ubezpieczania Depozytów” z dnia 16 lipca 2005 r., Protokół nr 43), podejścia do oceny kondycji finansowej stabilność systemu obowiązkowych ubezpieczeń przez państwową korporację „Agencja Ubezpieczeń Depozytów” ustalane są depozyty (dalej – CER) na wypadek zdarzeń ubezpieczeniowych w bankach uczestniczących w obowiązkowym systemie gwarantowania depozytów. Ocena stabilności finansowej ubezpieczenia depozytów dokonywana jest w celu prognozy wydatków budżetu federalnego na pokrycie ewentualnego deficytu obowiązkowego funduszu gwarantowania depozytów (zwanego dalej Funduszem gwarantowania depozytów) w nadchodzącym roku. Aby ocenić stabilność finansową CER, uwzględnia się zmianę wartości FER w nadchodzącym okresie, przedstawioną w następujący sposób:

VFOSVt+1 = VFOSVt + PFOSVt – RFOSVt,

gdzie VFOSVt jest wartością FOSV na początek nadchodzącego okresu;
PFOSVt - wpływy do Federalnego Funduszu Wodnego w nadchodzącym okresie;
RFOSVt - wydatki FOSV w nadchodzącym okresie;
VFOSVt+1 - wartość FOSV na koniec nadchodzącego okresu.

Jeżeli wartość Funduszu Funduszy na początku i na końcu nadchodzącego okresu jest większa lub równa zeru, wówczas wielkość Funduszu Funduszy uważa się za wystarczającą do wypłaty rekompensat za depozyty w tym okresie, a Rabat Fundusz uznaje się za zrównoważony finansowo.
Jeżeli wartość MCIF na początek lub na koniec okresu przyjmie wartość ujemną, oznacza to, że w ocenianym okresie wystąpi deficyt MCIF, a CER zostanie uznany za niestabilny finansowo.
8. Roszczenia wzajemne- są to zobowiązania pieniężne deponenta wobec banku z tytułu czynności cywilnych, w których deponent jest dłużnikiem banku.
Jeżeli bank ma wobec deponenta roszczenia wzajemne (na przykład o pożyczkę), ich kwota przy obliczaniu odszkodowania z tytułu ubezpieczenia zostanie odjęta od kwoty depozytów, a określony dług wobec banku nie zostanie spłacony. Kredytobiorca ma obowiązek w dalszym ciągu spłacać pożyczkę zgodnie z harmonogramem określonym w umowie pożyczki. Jeżeli po wypłacie odszkodowania z tytułu ubezpieczenia część środków na lokacie bankowej (rachunku) pozostanie niezapłacona, wówczas w celu jej otrzymania deponent musi złożyć w banku żądanie zwrotu pozostałej kwoty, która zostanie spłacone w trakcie likwidacji banku. W okresie funkcjonowania tymczasowej administracji banku w celu zarządzania bankiem deponent ma prawo skierować swoje żądanie do banku do tymczasowej administracji na adres banku. Jeżeli wobec banku rozpoczęło się postępowanie likwidacyjne, wówczas wierzytelność wobec banku kierowana jest do syndyka masy upadłościowej (likwidatora) na wskazany przez niego adres.
Wysokość roszczeń wzajemnych można ustalić na dwa sposoby:

po pierwsze – uwzględniane są wszystkie zobowiązania pieniężne inwestora powstałe przed dniem zdarzenia ubezpieczeniowego;
po drugie – uwzględniane są wyłącznie zobowiązania, których termin realizacji upłynął przed zdarzeniem ubezpieczeniowym.

1. Należy zaznaczyć, że ubezpieczenie może być realizowane w formie dobrowolnej i obowiązkowej, natomiast ubezpieczenie realizowane z mocy prawa jest obowiązkowe. Rodzaje, warunki i tryb ubezpieczenia obowiązkowego określają odpowiednie przepisy Federacji Rosyjskiej. Pierwszą zasadą wyrażoną w komentowanym artykule jest zasada obowiązkowego udziału wszystkie banki, które mają prawo przyciągać prywatne depozyty w systemie gwarantowania depozytów (DIS). Zgodnie z wymogami komentowanej ustawy bank uważany jest za uczestnika systemu gwarantowania depozytów od dnia rejestracji do dnia wyrejestrowania z systemu gwarantowania depozytów. Banki po uzyskaniu statusu uczestnika banku w systemie gwarantowania depozytów mają obowiązek:

opłacać składki ubezpieczeniowe do obowiązkowego funduszu ubezpieczeń depozytów;
udzielać deponentom informacji o ich uczestnictwie w systemie gwarantowania depozytów, trybie i wysokości otrzymywania rekompensaty za depozyty;
zamieszczać informacje o systemie gwarantowania depozytów w placówkach banku dostępnych dla deponentów, w których prowadzona jest obsługa deponentów;
prowadzić ewidencję zobowiązań banku wobec deponentów i roszczeń wzajemnych banku wobec deponenta, zapewniając gotowość banku do utworzenia w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego, a także w dowolnym dniu na żądanie Banku Rosji (w ciągu siedmiu dni kalendarzowych od data otrzymania przez bank określonego wymagania) rejestr zobowiązań banku wobec deponentów w sposób i formie ustalonej przez Bank Rosji na wniosek Agencji;
wykonywać inne obowiązki przewidziane w komentowanej ustawie.

Zasada obowiązkowego udziału banków w CAS zapewnia równą ochronę praw deponentów, niezależnie od tego, czy są oni klientami banków komercyjnych, czy państwowych. Dodatkowo, dzięki zasadzie obowiązkowego udziału banków w CER, tworzone są dla banków równe warunki konkurencyjne.
W lipcu 2008 roku Bazylejski Komitet Nadzoru Bankowego (BCBS) i Międzynarodowe Stowarzyszenie Gwarantów Depozytów (IADI) zgodziły się współpracować przy opracowaniu uzgodnionych na szczeblu międzynarodowym „Podstawowych zasad” z wykorzystaniem „Podstawowych zasad skutecznych systemów gwarantowania depozytów” IADI w: podstawa. Utworzono wspólną grupę roboczą w celu przygotowania „Podstawowych zasad”, które miały zostać przedłożone BCBS i IADI w celu uzgodnienia i zatwierdzenia. Zgodnie z Podstawowymi Zasadami system gwarantowania depozytów jasno określa obowiązki władz (lub, jeśli system jest prywatny, jego członków) wobec deponentów, ogranicza możliwość dobrowolnego podejmowania decyzji, może pomóc zwiększyć zaufanie społeczne, pomóc zmniejszyć koszty z tym związane z restrukturyzacją banków i może zapewnić, że kraj posiada uporządkowany proces postępowania z bankami borykającymi się z problemami i bankrutami, a także mechanizm umożliwiający samym bankom finansowanie kosztów związanych z upadkiem poszczególnych instytucji bankowych.
Utworzenie lub zreformowanie systemu gwarantowania depozytów może okazać się skuteczniejsze, jeśli system bankowy w kraju będzie zdrowy, a otoczenie instytucjonalne będzie odpowiednie. Aby cieszyć się zaufaniem społecznym i unikać narażania się na nieodpowiedzialność („pokusę nadużycia”), konieczne jest, aby system gwarantowania depozytów był częścią właściwie zorganizowanego systemu bezpieczeństwa finansowego państwa, odpowiednio zaprojektowanego i ukształtowanego. Sieć bezpieczeństwa finansowego obejmuje zazwyczaj regulacje ostrożnościowe i nadzór pożyczkodawcy ostatniej instancji oraz ubezpieczenie depozytów. Podział uprawnień i odpowiedzialności pomiędzy uczestnikami systemu bezpieczeństwa finansowego jest zdeterminowany wyborem celów i środków realizacji polityki publicznej, a także indywidualnymi cechami i uwarunkowaniami konkretnego kraju.
Członkostwo w systemie gwarantowania depozytów powinno być obowiązkowe dla wszystkich instytucji finansowych, które przyciągają depozyty od podmiotów zidentyfikowanych jako najbardziej potrzebujące ochrony (na przykład deponentów detalicznych), aby zapewnić włączenie do systemu wyłącznie instytucji słabych.

2. Redukcja ryzyka wystąpienie negatywnych konsekwencji dla deponentów w przypadku niewykonania przez banki swoich obowiązków to druga podstawowa zasada określona w komentowanym artykule.

Przedmiotem ochrony powinni być ci deponenci, którzy na ogół nie są w stanie samodzielnie, obiektywnie ocenić ryzyka upadłości banku, któremu powierzyli swoje pieniądze (np. deponenci). Celem polityki jest więc także ochrona tych, którzy jej najbardziej potrzebują (a nie mogą sobie pozwolić na utratę środków).
Ograniczanie poziomu pokusy nadużycia należy zapewnić poprzez wyposażenie systemu gwarantowania depozytów w odpowiednie charakterystyki, a także poprzez wykorzystanie innych elementów systemu bezpieczeństwa finansowego. Pokusa nadużycia odnosi się do istnienia zachęt dla banków lub innych osób korzystających z zapewnianej ochrony do podejmowania nadmiernego ryzyka. Takie zachowanie może mieć miejsce na przykład w sytuacjach, gdy deponenci i inni wierzyciele są objęci ochroną lub uważają, że są chronieni przed poniesieniem strat, lub też uważają, że dany bank w żadnych okolicznościach nie dopuści do upadłości. Szkoda moralna może zostać zmniejszona, jeżeli CIC posiada odpowiednie cechy, takie jak: ograniczenie kwoty ochrony ubezpieczeniowej; wyłączenie niektórych kategorii deponentów z liczby ubezpieczonych; oraz wprowadzenie systemów zróżnicowanych lub dostosowanych do ryzyka systemów składek.
Oprócz wyposażenia systemu gwarantowania depozytów w szczególne cechy, należy minimalizować pokusę nadużycia także za pomocą innych elementów systemu bezpieczeństwa finansowego – poprzez tworzenie i promowanie określonych zachęt do wysokiej jakości ładu korporacyjnego i rzetelnego zarządzania ryzykiem w poszczególnych bankach, skuteczna dyscyplina rynkowa oraz system skutecznych regulacji i nadzoru ostrożnościowego oraz ustawodawstwo.
System gwarantowania depozytów powinien zapewniać deponentom szybki dostęp do ubezpieczonych środków. Dlatego ubezpieczyciel depozytów musi być powiadamiany lub informowany z odpowiednim wyprzedzeniem – o sytuacjach, w których może zaistnieć konieczność zorganizowania wypłaty odszkodowania, a także musi mieć dostęp do bazy danych informacji o deponentach. Deponenci powinni mieć prawo do odzyskania środków do wysokości limitu ubezpieczenia oraz powinni wiedzieć, kiedy i na jakich warunkach ubezpieczyciel depozytów rozpocznie proces odzyskiwania środków, w jakim terminie zostanie wypłacony zwrot oraz czy zostaną wypłacone zaliczki lub płatności pośrednie i jaki limit ochrony ubezpieczeniowej ich dotyczy.

3. Zasada przejrzystości funkcjonowanie systemu gwarantowania depozytów wymaga pełnego ujawnienia niezbędnych informacji, które muszą być dostępne, zrozumiałe dla wszystkich uczestników i mieć na celu zwiększenie wiarygodności i zaufania stron.

Systemy gwarantowania depozytów nie mogą być skuteczne, jeśli nie obowiązują niezbędne przepisy lub reżim prawny jest niespójny. Prawidłowo utworzony system prawny powinien obejmować system praw biznesowych, w tym prawa dotyczące korporacji, upadłości, umów, ochrony konsumentów i własności prywatnej, które są właściwie i konsekwentnie stosowane oraz zapewniają mechanizm sprawiedliwego rozstrzygania sporów i nieporozumień. Inne czynniki wymagające rozważenia to: zdolność istniejącego reżimu prawnego do wspierania szybkiej interwencji w działalność banków borykających się z problemami lub ich zamykania; obecność w ustawodawstwie (innych aktach prawnych) norm, które jasno regulują procedury sprzedaży majątku i zaspokajania roszczeń wierzycieli; zapewnienie ochrony prawnej uczestnikom sieci bezpieczeństwa finansowego i osobom dla nich pracującym.
Jeżeli banki objęte systemem gwarantowania depozytów nie zostaną poddane rygorystycznym regulacjom i nadzorowi, system gwarantowania depozytów będzie obarczony niedopuszczalnie wysokim poziomem ryzyka. Jest to szczególnie ważne w sytuacjach, gdy system gwarantowania depozytów ma obejmować banki nietradycyjne, takie jak instytucje mikrokredytowe lub inne instytucje pożyczkowe, które nie podlegają takim samym regulacjom, jak istniejące banki członkowskie. Decydenci i ustawodawcy muszą zdecydować, czy wszystkie kwalifikujące się banki zostaną automatycznie zarejestrowane w systemie gwarantowania depozytów, czy też będą musiały złożyć wniosek o dołączenie.
Ta ostatnia opcja zapewnia ubezpieczycielowi depozytów pewną elastyczność w kontrolowaniu akceptowanego przez siebie ryzyka poprzez ustalenie określonych kryteriów włączania banków do systemu. Może również pomóc w zapewnieniu, że banki przestrzegają wymogów i standardów ostrożnościowych. W takich przypadkach powinien istnieć odpowiedni plan przejścia, szczegółowo określający kryteria, proces i harmonogram przeglądu i zatwierdzania wniosków o włączenie do systemu, a same kryteria powinny być przejrzyste.
W niektórych krajach członkostwo w systemie gwarantowania depozytów jest warunkiem możliwości prowadzenia przez bank odpowiedniej działalności bankowej, a ubezpieczyciel nie ma prawa odmówić przyjęcia do systemu banku, jeżeli posiada on na to licencję więc przez regulator. W takich przypadkach należy przewidzieć uprzednią zgodę lub powiadomienie ubezpieczyciela depozytów o rozpatrywanych wnioskach licencyjnych, aby mógł on przygotować się do współpracy z nowym bankiem.
Jeżeli organ nadzoru cofnie licencję bankową bankowi uczestniczącemu w systemie gwarantowania depozytów, należy jednocześnie zakończyć członkostwo banku w systemie gwarantowania depozytów (lub w przypadku wykluczenia banku przez gwaranta depozytów z systemu, właściwy departament musi odebrać licencja bankowa banku).
Aby system ubezpieczeń działał skutecznie, niezbędne jest informowanie społeczeństwa o korzyściach i ograniczeniach systemu gwarantowania depozytów. Świadomość społeczna dotycząca systemu gwarantowania depozytów, jego istnienia i funkcjonowania (w tym poziomu i zakresu ubezpieczenia, funkcjonowania procesu rozpatrywania i zaspokajania roszczeń) odgrywa ważną rolę w zapewnieniu efektywności funkcjonowania systemu gwarantowania depozytów.
Wszyscy ubezpieczyciele depozytów powinni stale pracować nad zwiększaniem świadomości społecznej na temat systemu gwarantowania depozytów, aby pomóc w budowaniu i utrzymaniu zaufania społecznego. Cele programu podnoszenia świadomości społecznej muszą być jasno określone i spójne z celami polityki publicznej i mandatem gwaranta depozytów. Opracowując program informacji publicznej, ubezpieczyciele depozytów powinni jasno określić główne grupy docelowe i ich podgrupy (np. ogół społeczeństwa, deponentów, banki członkowskie). Korzystanie z szerokiej gamy różnych narzędzi i kanałów komunikacji może pomóc w zapewnieniu, że komunikaty ubezpieczyciela depozytów dotrą do docelowych odbiorców.
Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczyciel depozytów powinien być przede wszystkim odpowiedzialny za podnoszenie świadomości społecznej na temat gwarantowania depozytów i powinien ściśle współpracować z bankami członkowskimi i innymi uczestnikami sieci bezpieczeństwa finansowego, aby zapewnić spójność rozpowszechnianych informacji i maksymalizować synergię. Wszystkie te instytuty i ich pracownicy odgrywają w tym ważną rolę.
Ubezpieczyciel depozytów musi aktywnie opracować program informowania społeczeństwa o sytuacjach nadzwyczajnych, takich jak upadłość pojedynczego banku, kilku banków lub wystąpienie kryzysu systemowego.

4. Ostatnia zasada, na której opiera się krajowy system gwarantowania depozytów, zakłada kumulatywny charakter tworzenia funduszu obowiązkowe ubezpieczenie. Fundusz tworzony jest z regularnych składek ubezpieczeniowych banków uczestniczących w systemie gwarantowania depozytów. Politycy i ustawodawcy mają wybór pomiędzy finansowaniem systemu ex ante, ex post lub kombinacją obu.

Finansowanie zaliczkowe wymaga gromadzenia i utrzymywania funduszu na pokrycie roszczeń z tytułu ubezpieczonych depozytów oraz kosztów zarządzania systemem przed faktycznym zdarzeniem ubezpieczeniowym. Fundusze funduszu tworzone są głównie ze składek uczestników systemu gwarantowania depozytów, składek ubezpieczeniowych i innych źródeł. Środki funduszu mogą być gromadzone w okresach stabilności gospodarczej, gdy straty mogą być nieznaczne, jako zabezpieczenie zapotrzebowania na środki w przyszłości, gdy sytuacja gospodarcza jest mniej korzystna i straty są większe, co zmniejsza procykliczność finansowania.
Finansowanie zaliczkowe może pomóc w zmniejszeniu zależności systemu gwarantowania depozytów od rządowego wsparcia finansowego w okresach kryzysu i zamieszania finansowego. W przypadku krajów korzystających z finansowania zaliczkowego metoda zastosowana do ustalenia docelowego współczynnika lub przedziału wielkości funduszu powinna zapewniać, że w funduszu znajdują się wystarczające środki, aby zmniejszyć prawdopodobieństwo niepowodzenia funduszu do akceptowalnego poziomu.
W systemach z finansowaniem zdarzeniowym środki na zaspokojenie roszczeń z tytułu ubezpieczonych depozytów pobierane są od banków uczestniczących w systemie dopiero w przypadku wystąpienia rzeczywistej upadłości banku i konieczności wypłaty odszkodowania z ubezpieczonych depozytów. Systemy finansowania uzupełniającego mogą być mniej uciążliwe dla uczestniczących banków (pozostawiając więcej środków dostępnych dla systemu bankowego), jeśli upadłości banków jest niewiele lub nie ma ich wcale, ponieważ od banków pobieranych jest mniej opłat, a zatem mniejsze koszty administracyjne związane z pobieraniem składek i zarządzaniem fundusz. Aby system repartycyjny był skuteczny, systemy takie muszą mieć możliwość niemal natychmiastowego dostępu do wspierającego finansowania od stron trzecich (ponieważ nie mają własnych zasobów lub mają ich niewiele).
Warto zaznaczyć, że wiele systemów z kapitałem zaliczkowym zawiera także elementy systemów typu pay-as-you-go (np. możliwość podwyższania składek, pobierania dodatkowych opłat i otrzymywania wpływów pieniężnych z likwidacji upadłych banków), można je zatem zaliczyć do systemów z finansowaniem kombinowanym lub hybrydowym.
Niezależnie od tego, czy zostanie dokonany wybór finansowania systemu metodą płatną z góry, zdarzeniową czy też metodą kombinacyjną, to banki powinny ponieść główną odpowiedzialność i ciężar związany z pokryciem kosztów ubezpieczenia depozytów, gdyż oni i ich klienci bezpośrednio korzystają z posiadanie skutecznego systemu gwarantowania depozytów. Należy jednak rozumieć, że w niektórych specyficznych sytuacjach, np. kryzysie systemowym, gdy istnieje realne zagrożenie dla stabilności systemu finansowego, zasada ta może nie być przestrzegana.

Ubezpieczenie depozytu– system umożliwiający prywatnym inwestorom – osobom fizycznym otrzymanie środków w przypadku cofnięcia licencji lub upadłości instytucji kredytowej. W tym celu banki wpłacają składki ubezpieczeniowe za przyciągnięte depozyty do wyspecjalizowanego funduszu, z którego dokonywane są płatności w przypadku niewykonania zobowiązania.

Historia ubezpieczeń depozytów

Pierwszy system obowiązkowego ubezpieczenia depozytów dla osób fizycznych pojawił się w Stanach Zjednoczonych w czasie Wielkiego Kryzysu w 1933 roku na podstawie ustawy Glassa-Segala. Początkowo specjalnie utworzona Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów płaciła nie więcej niż 5 tysięcy dolarów na deponenta. Następnie kwotę tę zwiększono do 100 tys. Na zimę 2017 r. wynosi ona 250 tys. dolarów. Podobne systemy gwarantowania depozytów istnieją w innych krajach.

Ubezpieczenie depozytów bankowych w Rosji

Jednocześnie obowiązkowe ubezpieczenie depozytów osób fizycznych w Federacji Rosyjskiej stanowi warunek uzyskania licencji na pozyskiwanie pieniędzy od obywateli.

Kwota odszkodowania z tytułu ubezpieczenia depozytu

W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego w banku odszkodowanie wypłacane jest nie tylko osobom fizycznym, ale w drugiej kolejności także indywidualnym przedsiębiorcom (IP). Klienci rosyjscy otrzymują 100%* kwoty ubezpieczonej lokaty bankowej, ale nie więcej niż 1,4 mln rubli na wszystkie rachunki w jednym banku. Ponadto od 1 stycznia 2019 r. systemem gwarantowania depozytów obejmą mikro i małe firmy. Jeśli Bank Centralny cofnie licencję, firma wpisana do Rejestru Małych i Średnich Przedsiębiorstw będzie mogła zwrócić środki zgromadzone na rachunku lub wpłacić kwotę do 1,4 mln rubli.

W takim przypadku waluta przeliczana jest na ruble według kursu Banku Centralnego obowiązującego w dniu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Opłaty ubezpieczeniowe depozytu w jednym banku nie wpływają na wysokość odszkodowania w przypadku niewykonania zobowiązania w innym banku dla tego samego klienta.

*Jeżeli jednak będzie kredyt w tym samym banku, klient otrzyma kwotę depozytu pomniejszoną o kwotę zadłużenia.

Nieubezpieczone depozyty

Do funduszy nieubezpieczeniowych, czyli nieobjętych systemem gwarantowania depozytów dla osób fizycznych, zalicza się następujące rodzaje funduszy:

depozyty na okaziciela;

środki przekazane bankowi w celu zarządzania trustem;

depozyty w zagranicznych oddziałach rosyjskich banków;

przelewy pieniężne bez otwierania konta;

środki na nieprzydzielonych rachunkach metalowych.

Aby mieć gwarancję otrzymania odszkodowania w przypadku cofnięcia licencji banku lub jego upadłości, deponent musi upewnić się, że instytucja kredytowa, w której otwiera rachunek, jest uczestnikiem obowiązkowego systemu gwarantowania depozytów dla osób fizycznych. Informacje takie można uzyskać np. na stronie internetowej DIA.

Obowiązkowy system gwarantowania depozytów (CDI)– specjalny program państwowy realizowany zgodnie z Ustawą Federalną z dnia 23 grudnia 2003 r. nr 177-FZ „O ubezpieczaniu depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej”.

Główne cele CER to:

ochrona praw i uzasadnionych interesów deponentów banków Federacji Rosyjskiej;
wzmocnienie zaufania do systemu bankowego Federacji Rosyjskiej i stymulowanie przyciągania środków do systemu bankowego Federacji Rosyjskiej.

Korporacja Państwowa „Agencja Ubezpieczania Depozytów” (zwana dalej Agencją) została utworzona w celu zapewnienia funkcjonowania DIS, a przede wszystkim zapewnienia wypłaty rekompensat za depozyty w bankach uczestniczących w DIS w przypadku zdarzenie ubezpieczone.

Funkcjonowanie obowiązkowego systemu gwarantowania depozytów

Udział w SSV jest obowiązkowy dla wszystkich banków, które mają prawo pracować z depozytami osób fizycznych. Depozyty uznawane są za ubezpieczone od dnia wpisania banku do rejestru banków uczestniczących w CER. Aktualna lista banków uczestniczących w CER publikowana jest na oficjalnej stronie internetowej Agencji w internetowej sieci informacyjno-telekomunikacyjnej

Obecnie deponenci 721 (dane na dzień 24 stycznia 2020 r.) banków uczestniczących w systemie gwarantowania depozytów objęci są ochroną CER, w tym:

banki operacyjne posiadające licencję na pracę z osobami fizycznymi - 360;
istniejące instytucje kredytowe, które wcześniej przyjmowały depozyty, ale utraciły prawo do przyciągania środków od osób fizycznych -6;
banki w likwidacji – 355.

Ubezpieczeniu podlegają środki deponentów, którzy zawarli z bankiem umowę lokaty bankowej lub umowę rachunku bankowego, w tym depozyty potwierdzone bonami oszczędnościowymi.

Zgodnie z prawem federalnym deponentami są:

osoby fizyczne - obywatele Federacji Rosyjskiej, cudzoziemiec, bezpaństwowiec;
osoby fizyczne - indywidualni przedsiębiorcy (IP);
osoby prawne sklasyfikowane zgodnie z ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej do małych przedsiębiorstw, o których informacje zawarte są w jednolitym rejestrze małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP) prowadzonym przez Federalną Służbę Podatkową Rosji.

Ubezpieczeniem nie są objęte następujące fundusze:

umieszczane na rachunkach bankowych (depozytach) prawników, notariuszy i innych osób, jeżeli takie rachunki bankowe (depozyty) są otwierane w związku z działalnością zawodową;
złożone na lokatach bankowych, których złożenie jest potwierdzone świadectwami depozytowymi;
przekazywane bankom w celu zarządzania trustami;
zdeponowane w oddziałach banków Federacji Rosyjskiej znajdujących się poza terytorium Federacji Rosyjskiej;
będący pieniądzem elektronicznym;
umieszczane na rachunkach nominalnych, z wyjątkiem odrębnych rachunków nominalnych, które otwierają opiekunowie lub powiernicy na rzecz podopiecznych;
umieszczone na rachunkach zabezpieczeń;
umieszczone w depozytach podporządkowanych;
złożone przez osoby prawne lub na ich rzecz, z wyjątkiem środków złożonych przez małe przedsiębiorstwa lub na ich rzecz.

Prawo deponenta do odszkodowania z tytułu depozytów powstaje z chwilą zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest jedno z następujących zdarzeń:

1) cofnięcie (anulowanie) przez Bank Rosji licencji banku na prowadzenie działalności bankowej; 2) wprowadzenie przez Bank Rosji zgodnie z ustawodawstwo W Federacji Rosyjskiej obowiązuje moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli banków. Uważa się, że zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło od dnia cofnięcia (anulowania) licencji banku od Banku Rosji lub od dnia wprowadzenia moratorium na zaspokojenie roszczeń wierzycieli banku.

Informowanie deponentów o zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego przez Agencję

Informacje o zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego w stosunku do banku publikowane są na oficjalnej stronie internetowej Banku Rosji oraz na oficjalnej stronie internetowej Agencji w Internecie, a także w mediach. Agencja w terminie 5 dni roboczych od dnia otrzymania od banku, w stosunku do którego nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, publikuje rejestr zobowiązań banku wobec deponentów na oficjalnej stronie internetowej Agencji i przesyła go do tego banku, a także Bankowi Rosji za zamieszczenie na jego oficjalnej stronie internetowej w internetowej sieci informacyjno-telekomunikacyjnej oraz w periodyku drukowanym w siedzibie tego banku komunikatu zawierającego informację o miejscu, czasie, formie i trybie przyjmowania wniosków od deponentów o zapłatę rekompensaty za depozyty. Ponadto w terminie 1 miesiąca od dnia otrzymania z banku rejestru zobowiązań banku wobec deponentów Agencja przesyła także odpowiednią wiadomość do każdego deponenta tego banku, którego dane znajdują się w rejestrze i do którego, zgodnie z art. od dnia wysłania niniejszego komunikatu bank posiada zobowiązania z tytułu lokat.

Wszystkie te informacje inwestor może uzyskać dzwoniąc na infolinię Agencji (8-800-200-08-05) (połączenia na terenie Rosji są bezpłatne).

Deponent może także zapisać się na aktualności dotyczące interesującego go banku na oficjalnej stronie Agencji w Internecie. W takim przypadku deponentowi automatycznie przesyłana jest wiadomość zamieszczona na stronie internetowej Agencji w sekcji „Ubezpieczenie depozytu/Zdarzenia ubezpieczeniowe” dla tego banku na adres e-mail podany przez niego podczas subskrypcji.

Wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia

Wysokość odszkodowania należnego z tytułu depozytów ustalana jest na podstawie kwoty zobowiązań banku wobec deponenta ubezpieczonego zgodnie z prawem federalnym.

Agencja wypłaca rekompensatę za depozyty deponentowi bankowemu w wysokości 100 procent kwoty wszystkich jego depozytów, łącznie z odsetkami, ale nie więcej niż 1,4 miliona rubli. Razem.

W przypadku rachunków powierniczych otwartych do rozliczeń w ramach transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości oraz do rozliczeń w ramach umowy o udział we wspólnym budownictwie maksymalna wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia wynosi 10 mln rubli. Zwrot kosztów rachunków powierniczych naliczany i wypłacany jest oddzielnie od zwrotu innych depozytów.

Odsetki naliczane są w dniu zdarzenia ubezpieczeniowego na podstawie warunków konkretnej umowy lokaty (konta) bankowego.

W przypadku depozytów bankowych denominowanych w walucie obcej wysokość odszkodowania obliczana jest w walucie Federacji Rosyjskiej według kursu ustalonego przez Bank Rosji w dniu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Kwoty roszczeń wzajemnych banku wobec deponenta (np. z tytułu kredytu zaciągniętego przez deponenta w tym samym banku) są odejmowane przy obliczaniu odszkodowania wypłacanego przez Agencję od kwoty depozytów. Jednocześnie odjęcie kwoty roszczeń wzajemnych nie oznacza ich automatycznej spłaty (całkowitej lub częściowej). Obowiązki deponenta wobec banku pozostają takie same i muszą być należycie wypełniane, zgodnie z warunkami umów zawartych z bankiem.

Jeżeli deponent spłaci bankowi dług w całości lub w części, deponent ma prawo otrzymać odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia w odpowiedniej wysokości. Jednocześnie może przesłać do banku dowolny wniosek o dokonanie odpowiednich zmian w rejestrze zobowiązań banku wobec deponentów.

Informacje o wszystkich dostępnych sposobach spłaty kredytu i spłaty kredytu bankowi, któremu cofnięto licencję na prowadzenie działalności bankowej, można uzyskać na portalu płatniczym Agencji: www.payasv.ru.

Wypłata odszkodowania z tytułu ubezpieczenia

Przyjmowanie wniosków deponentów o wypłatę odszkodowania za kaucje i wypłatę odszkodowania za kaucje rozpoczyna się z reguły 10–14 dni kalendarzowych po zaistnieniu zdarzenia ubezpieczeniowego. Agencja potrzebuje określonego czasu na otrzymanie informacji z banku o lokatach (rejestr zobowiązań), ich weryfikację i organizację płatności.

O wypłatę możesz ubiegać się przez cały okres likwidacji banku. Procedura likwidacji banku trwa średnio około 3 lat.

Odszkodowanie ubezpieczeniowe dla deponentów, którzy nie zdążyli wystąpić z wnioskiem o wypłatę odszkodowania ubezpieczeniowego, realizowane jest przez Agencję na wniosek w wyjątkowych przypadkach, np. w przypadku ciężkiej choroby, długotrwałej podróży służbowej za granicę lub odbycia służby wojskowej.

W celu zapewnienia możliwie najszybszej wypłaty rekompensat za depozyty, przyjmowanie od deponentów wniosków o wypłatę rekompensat za depozyty (formularz wniosku zamieszczony jest na oficjalnej stronie Agencji w Internecie) oraz innych niezbędnych dokumentów, a także wypłata samego odszkodowania, Agencja może przeprowadzić za pośrednictwem banków agentów, działających w jego imieniu i na jego koszt.

Wybór banków agentów odbywa się na zasadach konkurencyjnych. Ogłoszenie o wynikach wyboru banków agentów zamieszczane jest na oficjalnej stronie Agencji w Internecie nie później niż w terminie 7 dni od zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Wypłata rekompensaty za lokaty następuje w terminie 3 dni roboczych od dnia złożenia przez deponenta w banku agenta wniosku o wypłatę rekompensaty za lokaty oraz dokumentu tożsamości. Wypłata odszkodowania może nastąpić w formie gotówkowej lub przelewem na rachunek bankowy otwarty w banku wskazanym przez deponenta. Wypłata rekompensaty za wpłaty przedsiębiorców indywidualnych dokonywana jest wyłącznie na rachunek otwarty dla działalności gospodarczej. Wypłata odszkodowania za depozyty małego przedsiębiorstwa dokonywana jest na rachunek bankowy małego przedsiębiorstwa otwarty w banku.

Daty rozpoczęcia płatności oraz nazwa banku agenta, w tym adresy jego oddziałów, w których można otrzymać odszkodowanie z ubezpieczenia, publikowane są na oficjalnej stronie internetowej Agencji w Internecie i mediach.

W przypadku podjęcia przez sąd decyzji o likwidacji banku, rozliczenia z deponentami w kwocie przewyższającej wpłatę dokonaną przez Agencję przeprowadzane są w toku postępowania upadłościowego lub przymusowej likwidacji prowadzonej postanowieniem sądu polubownego. Takie roszczenia deponentów są zaspokajane w ramach roszczeń wierzycieli z pierwszeństwem pierwszeństwa.

Podstawy finansowe jednostek CER

W celu dokonywania płatności ubezpieczeniowych prawo federalne przewiduje utworzenie obowiązkowego funduszu ubezpieczenia depozytów (zwanego dalej Funduszem). Fundusz tworzy się ze składek ubezpieczeniowych banków – uczestników CER, dochodów z inwestowania tymczasowo wolnych środków Funduszu oraz wkładu majątkowego Federacji Rosyjskiej.

Składki ubezpieczeniowe opłacane są przez banki uczestniczące w CER w okresach kwartalnych. Wysokość składek ubezpieczeniowych ustala Zarząd Agencji. Od III kwartału 2015 roku wprowadzony został mechanizm opłacania składek według zróżnicowanych stawek. Zastosowanie podwyższonych stawek uzależnione jest od maksymalnego oprocentowania przyciąganych przez banki depozytów oraz od oceny ich sytuacji finansowej przez Bank Rosji, w tym od środków reakcji nadzorczej wprowadzonych przez Bank Rosji.

Procedurę i mechanizmy kontroli inwestowania tymczasowo dostępnych środków Funduszu ustala Rząd Federacji Rosyjskiej. Lista aktywów dopuszczonych do inwestycji jest ściśle regulowana. Dane o dochodach z lokowania środków Funduszu publikowane są w raportach rocznych Agencji.

Środki Funduszu wydane na wpłaty są w całości lub w części zwracane do Funduszu po zaspokojeniu roszczeń Agencji wobec likwidowanych banków, przekazanych jej w wyniku wypłaty odszkodowań ubezpieczeniowych ich deponentom.

Środki Funduszu mają ściśle określony cel i mogą być przeznaczone wyłącznie na wypłatę rekompensat za depozyty. W celu kontroli zamierzonych wydatków środki Funduszu gromadzone są na specjalnie otwartym rachunku Agencji w Banku Rosji.

Stabilność finansową CER zapewnia majątek Agencji, a w razie potrzeby środki z budżetu federalnego oraz pożyczki udzielane przez Bank Rosji.

Ustawa o ubezpieczaniu depozytów

Glosariusz podstawowych terminów

Agencja Ubezpieczeń Depozytów (DIA)– organizacja non-profit utworzona przez państwo w celu zapewnienia pracy Systemy gwarantowania depozytów (DIS) i ochrona interesów inwestorzy. DIA działa na podstawie ustawy federalnej z dnia 23 grudnia 2003 r. nr 177-FZ „W sprawie ubezpieczenia depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej” (Ustawa federalna nr 177-FZ). Forma organizacyjno-prawna DIA to spółka państwowa. To DIA organizuje wypłatę odszkodowań dla osób fizycznych i prawnych depozyty, którego ubezpieczenie jest realizowane zgodnie z Ustawa federalna nr 177-FZ, z funduszy obowiązkowy fundusz ubezpieczeń depozytów.

Bank jest uczestnikiem SSV– instytucja kredytowa, która ma prawo przyciągać środki od społeczeństwa depozyty. Bank musi zapłacić Składki ubezpieczeniowe V Obowiązkowy fundusz gwarantowania depozytów; informować deponentów o ich udziale w rezerwach pieniężnych, o trybie i wysokości otrzymywania rekompensaty za depozyty; prowadzić ewidencję zobowiązań banku wobec deponentów.

Składka– środki lokowane przez inwestorów w banki - uczestnicy CER na terytorium Federacji Rosyjskiej na podstawie umowy lokaty bankowej lub umowy rachunku bankowego. Pojęcie „depozytu” obejmuje skapitalizowane (naliczone) odsetki od kwoty depozytu. Depozyty zarówno w rublach, jak i w walucie obcej podlegają ochronie ubezpieczeniowej. Wyłączenie niektórych rodzajów zobowiązań pieniężnych z ubezpieczenia określa ustawa. Ubezpieczeniu nie podlegają w szczególności: środki pieniężne zgromadzone na rachunkach bankowych (depozytach) prawników, notariuszy i innych osób otwartych do wykonywania działalności zawodowej; depozyty, których złożenie jest potwierdzone świadectwem depozytowym; środki przekazywane bankom w celu zarządzania trustami; depozyty w oddziałach rosyjskich banków zlokalizowanych za granicą; pieniądz elektroniczny; środki pieniężne umieszczone na rachunkach nominalnych, z wyjątkiem rachunków nominalnych otwartych dla opiekunów lub powierników, których beneficjentami są podopieczni, rachunki zabezpieczeń i rachunki powiernicze, chyba że ustalono inaczej Ustawa federalna nr 177-FZ; środki zgromadzone na lokatach podporządkowanych; środki złożone przez osoby prawne lub na ich rzecz, z wyjątkiem środków złożonych przez małe przedsiębiorstwa lub na ich rzecz. Ponadto depozyty, które nie są wyrażone w jednostkach pieniężnych (na przykład w gramach metali szlachetnych), nie podlegają ubezpieczeniu.

Inwestor– obywatel Federacji Rosyjskiej, cudzoziemiec, bezpaństwowiec, w tym prowadzący działalność gospodarczą, lub osoba prawna sklasyfikowana zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej jako małe przedsiębiorstwo, o której informacja zawarta jest w jednolitym rejestr małych i średnich przedsiębiorstw, prowadzony zgodnie z ustawą federalną z dnia 24 lipca 2007 r. nr 209 - ustawa federalna „O rozwoju małych i średnich przedsiębiorstw w Federacji Rosyjskiej”, po zawarciu umowy bankowej z bankiem składka lub umowa rachunku bankowego. Inwestor ma ustawowe prawo do otrzymania odszkodowanie z ubezpieczenia w banku, w odniesieniu do którego sprawa ubezpieczeniowa. Aby skorzystać z tego prawa, indywidualnemu deponentowi Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek oraz dokument potwierdzający jego tożsamość. Roszczenia wzajemne– zobowiązania pieniężne inwestor do banku (saldo zadłużenia z tytułu kredytu, kredytu w rachunku bieżącym itp.). Roszczenia wzajemne zmniejszają kwotę zobowiązań w momencie rozliczenia odszkodowanie z ubezpieczenia. Zapłata odszkodowania z tytułu ubezpieczenia nie powoduje automatycznego wygaśnięcia (potrącenia) roszczeń wzajemnych.

Rejestr banków – uczestników CER– lista banków, depozyty w którym są ubezpieczeni zgodnie z art Ustawa federalna nr 177-FZ. Rejestr prowadzony jest przez DIA. Jest on dostępny do wglądu na oficjalnej stronie internetowej DIA w Internecie. Jeżeli bank posiada sprawa ubezpieczeniowa, wówczas podlega wykreśleniu z rejestru po zakończeniu przez DIA postępowania upadłościowego (likwidacyjnego) banku.

Rejestr zobowiązań banku– wykaz zobowiązań banku wobec deponentów oraz roszczenia wzajemne banku do inwestorom, na podstawie którego dokonywana jest płatność odszkodowanie z ubezpieczenia. Zawiera informacje: o inwestorzy; O składki i o roszczenia wzajemne banku do do inwestora.

System gwarantowania depozytów (DIS)– specjalny program państwowy realizowany zgodnie z ustawą federalną „O ubezpieczaniu depozytów w bankach Federacji Rosyjskiej”. Jej głównym zadaniem jest ochrona oszczędności ludności zgromadzonych w rosyjskich bankach. SSV pozwala inwestorom w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, otrzymać odszkodowanie za depozyty w maksymalnej wysokości odszkodowania ubezpieczeniowego określonej przez prawo. Mechanizm ubezpieczenia depozytów jest maksymalnie prosty i nie wymaga od deponenta żadnych wstępnych działań: depozyty oraz rachunki osób fizycznych i prawnych w banku uczestniczącym w CER, podlegające ubezpieczeniu zgodnie z Ustawa federalna nr 177-FZ, są ubezpieczane „automatycznie” od momentu wpłynięcia środków do banku na podstawie umowy lokaty/konta bankowego.

Rekompensata ubezpieczeniowa (zwrot kaucji/kaucji)– kwota pieniędzy do zapłaty do inwestora po przyjeździe zdarzenie ubezpieczone. Ustala się go na podstawie kwoty zobowiązań banku dot inwestor minus roszczenia wzajemne słoik.
Odszkodowanie za depozyty wypłacane jest w wysokości 100% kwoty wszystkich depozytów w banku, nie więcej jednak niż maksymalna wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia ustalona przez prawo. Na kwotę lokaty składa się zarówno kwota środków wniesionych przez deponenta, jak i skapitalizowane (naliczone) odsetki od lokaty. Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia wypłacane jest w rublach w ciągu trzech dni roboczych po złożeniu przez deponenta (jego przedstawiciela, spadkobiercę, następcę prawnego) wniosku o wypłatę oraz niezbędnych dokumentów (dowód tożsamości, pełnomocnictwo, dokument potwierdzający prawo do spadku), ale nie wcześniej niż 14 dni roboczych od dnia zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, chyba że decyzją Zarządu DIA zostanie określony wcześniejszy termin. Depozyty w walucie obcej przeliczane są na ruble według kursu Banku Rosji z dnia zdarzenie ubezpieczone.

Maksymalna wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia– prawny limit łącznej kwoty rekompensaty z tytułu depozytów wypłacanych jednemu deponentowi w jednym banku. Począwszy od 30 grudnia 2014 r. Maksymalna kwota odszkodowania z tytułu ubezpieczenia wynosi 1,4 mln rubli. W poprzednich okresach działalności CIC ustalono na poziomie 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubli, w zależności od daty wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Dla niektórych rodzajów rachunków (rachunki powiernicze otwarte do rozliczeń w ramach transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości oraz rachunki powiernicze otwarte do rozliczeń w ramach umowy o udział w budowie wspólnej) maksymalna wysokość odszkodowania z tytułu ubezpieczenia wynosi 10 mln rubli.

Sprawa ubezpieczeniowa– odstąpienie (anulowanie) od bank - uczestnik CER zezwoleń Banku Rosji na prowadzenie działalności bankowej lub wprowadzenia przez Bank Rosji moratorium na zaspokajanie roszczeń wierzycieli banku.

Składki na ubezpieczenie bankowe– kwartalne wpłaty uczestniczących banków na obowiązkowy fundusz gwarantowania depozytów. Od 1 lipca 2015 roku wprowadzono zróżnicowane stawki składek ubezpieczeniowych: podstawowe, dodatkowe i podwyższone dodatkowe.

Obowiązkowy fundusz ubezpieczenia depozytów – podstawy finansowe CER. Fundusz składa się z wkładu majątkowego Federacji Rosyjskiej, składek ubezpieczeniowych banków uczestniczących w DIC, dochodów z lokowania środków funduszu w rządowych i korporacyjnych papierach wartościowych, środków pieniężnych i majątku otrzymanego w ramach zaspokojenia praw roszczeń DIA, nabytych w ramach w wyniku wypłaty im odszkodowań za depozyty. Środki Funduszu wykorzystywane są na płatności rekompensata ubezpieczeniowa za depozyty i inne cele określone przez prawo federalne.

Jaka jest lista banków objętych systemem gwarantowania depozytów? Jakie są cechy ubezpieczenia depozytów dla osób fizycznych i prawnych? Czym zajmuje się agencja ubezpieczeń depozytów?

Dzień dobry, drodzy czytelnicy! Witamy w Denis Kuderin, ekspert ds. ubezpieczeń.

Kontynuujemy cykl artykułów poświęconych ubezpieczeniowej ochronie mienia, finansów i zdrowia obywateli. Tematem artykułu jest ubezpieczenie depozytów.

Materiał będzie ciekawy i przydatny dla każdego, kto przechowuje pieniądze w bankach lub dopiero zamierza otworzyć lokatę. Bezpieczeństwo inwestycji jest najważniejszym warunkiem dobrobytu finansowego.

A więc zaczynajmy!

1. Co to jest ubezpieczenie depozytu?

Lokaty bankowe są najpopularniejszym i najpopularniejszym sposobem oszczędzania pieniędzy w Rosji i krajach WNP. Depozyty chronią pieniądze przed inflacją i kradzieżą, a nawet pozwalają na osiągnięcie niewielkiego zysku.

Wraz z rozwojem bankowości proces zarządzania aktywami finansowymi stał się prostszy i wygodniejszy: pensje i emerytury przelewane są na konta osobiste, a technologie internetowe umożliwiają operowanie pieniędzmi bez wychodzenia z domu.

Aby zwiększyć zaufanie obywateli do instytucji finansowych i zachęcić ich do otwierania nowych rachunków, państwo opracowało i wprowadziło system prywatnego gwarantowania depozytów.

Celem tego systemu jest zagwarantowanie zwrotu środków w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, czyli w przypadku upadłości banku lub cofnięcia firmie licencji na przeprowadzanie transakcji finansowych.

W Rosji wszystkie osoby fizyczne i indywidualni przedsiębiorcy podlegają ustawie o ubezpieczaniu depozytów. Zgodnie z tym rozporządzeniem banki mogą otwierać depozyty prywatne tylko wtedy, gdy firma uczestniczy w obowiązkowym programie ubezpieczeniowym.

Dla zwykłych obywateli gwarantuje to rekompensatę za depozyty, których bank z jakiegoś powodu nie może zwrócić. Jednocześnie klienci sami nie muszą podpisywać żadnych dodatkowych dokumentów przy otwieraniu lokaty: pieniądze są automatycznie ubezpieczane przez banki.

Ważny niuans - depozyty podlegają ubezpieczeniu do 1,4 milion rubli Depozyty powyżej tej kwoty również można ubezpieczyć, ale na zasadzie dobrowolności. Nie ma znaczenia, czy trzymasz pieniądze w jednym, czy w kilku bankach – każda lokata jest ubezpieczona osobno. Do 2015 roku kwota środków objętych ochroną ubezpieczeniową była o połowę mniejsza.

Obecnie w Federacji Rosyjskiej działa około 900 banków - oficjalnych uczestników jednolitego systemu gwarantowania depozytów (DIS). Zatem otwierając lokatę w nieznanej Ci instytucji finansowej, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, to zapytać, czy dany bank znajduje się na tej liście.

Nie wszystkie rodzaje lokat bankowych podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu.

Na liście rachunków nieubezpieczonych w ramach jednolitego systemu znajdują się:

bezosobowe konta metalowe;
depozyty w walucie elektronicznej;
depozyty w oddziałach banków zagranicznych;
depozyty na okaziciela;
aktywa przekazane do zarządzania trustem;
depozyty przekraczające kwotę podlegającą obowiązkowej ochronie.

Teoretycznie zwrot takich depozytów po upadłości firmy finansowej jest całkiem możliwy. Wszystko zależy od pomyślnej sprzedaży majątku upadłego banku. Procedurami takimi, jak i samą rekompensatą ubezpieczeniową zajmuje się agencja rządowa – Agencja Ubezpieczeń Depozytów (DIA).

W pierwszej kolejności agencja zwraca depozyty osób fizycznych, następnie przedsiębiorców indywidualnych, w dalszej kolejności tych, których depozyty przekroczyły kwotę 1,4 mln, a na koniec osoby prawne oraz osoby, które otworzyły rachunki metalowe i inne depozyty nieujęte na liście objęte są obowiązkowym ubezpieczeniem.

3. Które banki są objęte systemem gwarantowania depozytów – przegląd TOP 5 firm

Jak już wspomniano, w CER uczestniczą setki rosyjskich banków.

Przedstawiamy pięć najbardziej wiarygodnych instytucji finansowych pod względem bezpieczeństwa depozytów cywilnych.

1) VTB + Bank Moskwy

Grupa Bankowa VTB zrzesza ponad 20 organizacji finansowych. Firma jest spółką holdingową i działa na krajowym rynku rosyjskim oraz na arenie międzynarodowej. VTB z całą pewnością angażuje się w zwiększanie zaufania klientów, niezawodności i otwartości.

Organizacje zrzeszone pod marką VTB zajmują się udzielaniem kredytów, ubezpieczeniami, przechowywaniem i pomnażaniem depozytów osób fizycznych i prawnych. Akcjonariuszem banku jest w szczególności Rząd Federacji Rosyjskiej.

2) Alfa-Bank

Firma konsekwentnie zaliczana jest do TOP organizacji finansowych w Rosji. Posiada kilka spółek zależnych, setki oddziałów i tysiące bankomatów na terenie całego kraju. Jeden z najpopularniejszych banków wśród inwestorów prywatnych.

Alfa Bank jest stałym członkiem CER, zdobywcą krajowych i międzynarodowych nagród oraz nagród przyznawanych najlepszym organizacjom finansowym. Posiada najwyższą ocenę A++ od niezależnej agencji Expert.

3) BINBANK

Prywatna instytucja finansowa. Pozycjonuje się jako jedna z najbardziej wiarygodnych organizacji w Rosji, co potwierdzają oceny krajowych i międzynarodowych agencji ratingowych. Działając od 1996 roku, posiada ponad 500 oddziałów w miastach Federacji Rosyjskiej.

Utrzymuje kurs na harmonijne łączenie doświadczeń międzynarodowych firm finansowych z realiami lokalnego rynku. Każdy depozyt osób fizycznych musi być ubezpieczony w ramach jednolitego systemu gwarantowania depozytów.

Największa instytucja finansowa w Federacji Rosyjskiej. Hasło: „W skali państwa, w interesie wszystkich!” Zawarty w TOP 3 najbardziej wpływowych rosyjskich banków. Zajmuje czołową pozycję pod względem wielkości kapitału, wiarygodności i rentowności depozytów.

Obsługuje kluczowe sektory rosyjskiej gospodarki i posiada spółki zależne w Kazachstanie, Białorusi, Armenii, Chinach i Szwajcarii. Ma ponad 4 miliony prywatnych inwestorów.

Bank specjalizujący się w udzielaniu kredytów hipotecznych. Wszelkie transakcje osób prywatnych są koniecznie chronione ubezpieczeniem. Rzetelny pomocnik w rozwiązywaniu problemów mieszkaniowych i kredytowych. Szybkość podejmowania decyzji o udzieleniu pożyczki, szybka realizacja dokumentów, korzystne programy i oferty.

4. Jak opłacalnie ubezpieczać depozyty dla osób fizycznych i prawnych – 3 przydatne wskazówki

Pomimo tego, że ubezpieczenie depozytów w bankach uczestniczących w programie CVS jest procedurą obowiązkową, wielu klientów ma pytania dotyczące mechanizmów i zasad ochrony swoich oszczędności.

Co więcej, ogromna liczba deponentów nie ma świadomości, że ich depozyt jest rzetelnie ubezpieczony od utraty w przypadku upadłości i cofnięcia licencji firmie.

Kilka wskazówek dla klientów bankowości, którzy chcą chronić swoje pieniądze w 100%.

Wskazówka 1. Upewnij się, że bank jest uczestnikiem SSV

Jak mieć pewność, że instytucja finansowa zostanie objęta programem CER? To bardzo proste – wejdź i znajdź swój bank na liście uczestników.

Jeżeli danej instytucji nie ma na liście lub co więcej, znajduje się ona na liście firm wykluczonych z systemu, to nie należy powierzać jej majątku.

Wskazówka 2. Unikaj błędów przy wypełnianiu dokumentów

Dokonując wpłaty, zawsze sprawdź, czy Twoje dane osobowe są zapisane prawidłowo – imię i nazwisko, numer paszportu, adres zamieszkania.

Jeśli zmienisz swoje imię i nazwisko, adres lub paszport, zawsze powiadamiaj o takich zmianach swój bank. Pomoże Ci to łatwo znaleźć umowę przy płaceniu za ubezpieczenie.

Wskazówka 3. Upewnij się, że Twój wkład jest objęty CER

Istnieją depozyty, które nie podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu. Ich listę podaliśmy już powyżej.

Pamiętaj też, że ubezpieczenie obejmuje nie tylko depozyt, ale także naliczone odsetki.

Jeśli masz pytania dotyczące tego, jak ubezpieczyć swoje depozyty i nie popełnić błędów, możesz zwrócić się o pomoc do doświadczonych prawników serwisu internetowego.

Obejrzyj ciekawy film na temat ubezpieczenia depozytów.

5. Agencja Ubezpieczania Depozytów – czym jest i jakie pełni funkcje?

DIA jest agencją rządową odpowiedzialną za stabilność systemu bankowego w kraju.

Fundusze tej organizacji powstają z systematycznych składek banków. DIA ma prawo nie tylko gromadzić środki i wypłacać je w ramach rekompensaty, ale także inwestować je w celu pomnażania. Pozwala to na utworzenie rezerwy na wypadek, gdyby do organizacji złożono zbyt wiele wniosków.

DIA zajmuje się także sprzedażą majątku likwidowanych i ogłoszonych upadłości banków. Wpływy z takich transakcji wykorzystywane są na zaspokojenie roszczeń wierzycieli.

Agencja nie tylko chroni depozyty obywateli, ale także stwarza korzystniejsze warunki dla banków. Działalność tej struktury jest kontrolowana przez rząd Federacji Rosyjskiej i przedstawicieli Centralnego Banku Rosji.

6. Jak zwrócić pieniądze z depozytu, jeśli bankowi cofnięto licencję – 4 proste kroki

Aby odzyskać depozyt w przypadku bankructwa lub zamknięcia banku, należy postępować zgodnie z określonym schematem.

Krok 1. Wchodzimy na stronę internetową agencji gwarantowania depozytów

Już dzień po cofnięciu bankowi zezwolenia (licencji) na stronie DIA pojawia się oficjalna informacja w tej sprawie. Ta sama informacja znajduje się na stronie internetowej Banku Rosji.

Na portalu Agencji publikowane są także informacje o bankach-agentach, które podejmują się dokonywania wpłat z lokat.

Deponenci mają prawo ubiegać się o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia od dnia zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego aż do całkowitej likwidacji banku.

Jeżeli z ważnych powodów dana osoba nie zdążyła tego zrobić w wyznaczonym terminie, DIA również w tej sprawie rozpatrzy jego wniosek i najprawdopodobniej wypłaci także odszkodowanie.

Krok 2. Skontaktuj się z bankiem agentem

W ciągu 72 godzin od ogłoszenia sytuacji ubezpieczeniowej DIA wybiera bank agenta, który będzie realizował płatności.

Następnie w ciągu tygodnia Agencja zamieszcza informację o dokładnym miejscu i terminie płatności. Sporządza się listy deponentów, z których każdy jest pisemnie powiadamiany o odszkodowaniu z tytułu ubezpieczenia.

Deponenci zwracają się do banku agenta z zamiarem otrzymania pieniędzy w ramach ubezpieczenia. Z prawa do odszkodowania można skorzystać w ciągu 2 lat. W niektórych przypadkach istnieje możliwość wypłaty pieniędzy po tym okresie.

Krok 3. Złożenie oświadczenia

Bank agent przekaże Ci formularz, który należy wypełnić zgodnie z ustalonym formularzem. Ubezpieczający będzie zobowiązany do potwierdzenia swojej tożsamości lub posiadania pełnomocnictwa poświadczonego przez notariusza (jeżeli otrzymuje pieniądze jako przedstawiciel inwestora).

Formularz wniosku można również pobrać z portalu DIA.

Krok 4. Otrzymujemy płatności

Suma ubezpieczenia musi zostać wypłacona w terminie 72 godzin od dnia złożenia wniosku, nie wcześniej jednak niż 2 tygodnie od dnia uznania zdarzenia ubezpieczeniowego.

Odszkodowanie wypłacane jest w gotówce lub przelewem na rachunek bankowy wskazany przez Klienta. W niektórych przypadkach DIA dokonuje płatności bez udziału banków agentów.

Jeśli masz problemy ze zwrotem depozytu, możesz to zrobić.

Dla przejrzystości wyświetliliśmy instrukcje dla inwestorów w formie tabeli:

Przydatne informacje znajdziesz w artykule „

Banki licencjonowane mogą zostać objęte systemem ubezpieczeń bankowych. Ponieważ menedżerowie banków dopuszczają się różnych naruszeń, warto dowiedzieć się więcej o zaufanych bankach, z których usług można korzystać bez obawy, że zostanie przyłapany.

Drogi Czytelniku! W naszych artykułach omawiamy typowe sposoby rozwiązywania problemów prawnych, jednak każdy przypadek jest wyjątkowy.

Jeśli chcesz wiedzieć jak dokładnie rozwiązać Twój problem - skontaktuj się z formularzem konsultanta online po prawej stronie lub zadzwoń telefonicznie.

To szybkie i bezpłatne!

Jaki jest system gwarantowania depozytów

Aby obywatele mieli większe zaufanie do sektora bankowego i ochrony swoich środków, rząd utworzył agencję ubezpieczania depozytów, której główną misją jest odzyskiwanie strat z ubezpieczonych rachunków w przypadku upadłości banku.

Banki i ich krótka charakterystyka

Banki są połączeniem organizacji finansowych i kredytowych, które świadczą usługi na rzecz rządu jako całości i poszczególnych obywateli. Nowoczesne banki udostępniają swoim klientom aż 200 rodzajów różnych ofert bankowych, czy to kredytu, czy otwarcia konta.

Banki są klasyfikowane ze względu na świadczone przez nie usługi:

usługi niespecyficzne;
określone usługi;
usługi dla osób fizycznych;
usługi dla osób prawnych;
operacje aktywne i pasywne;
usługi płatne i bezpłatne;
usług połączonych z przepływem produktu materialnego.

Sberbank

Od 2005 r. Sbierbank znajduje się w zbiorze banków wchodzących w skład SSV. Na tej liście ma numer 417. Osoba, u której wystąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, otrzymuje zwrot kosztów inwestycji w wysokości 100% kwoty inwestycji, ale nie więcej niż 700 000 rubli.

Konta w Sbierbanku, na które CER z pewnością zostanie rozszerzony, czyli będą chronione:

rachunki na kartach wynagrodzeń;
faktury wystawiane zdalnie (poprzez zasoby internetowe);
rachunki bieżące na żądanie;
pilne konta.

Konta w Sbierbanku, które nie są objęte SSV:

środki przechowywane na rachunkach bezosobowych;
środki przekazane bankowi na zarządzanie trustem;
„Księgi oszczędnościowe” i „Świadectwa oszczędnościowe” poświadczone na okaziciela.

Ponadto pieniądze zgromadzone na kontach prawników nie są ubezpieczone, jeśli zostały ustalone jako dochód z pracy zawodowej.

VTB

W VTB Banku zgodnie z prawem ubezpieczeniu podlegają następujące rachunki:

depozyty terminowe i depozyty walutowe;
żądać rachunków;
rachunki przedsiębiorców otwarte w celu prowadzenia działalności gospodarczej;
rachunki imienne opiekunów i rodziców pełniących obowiązki opiekunów;
rachunki do kart plastikowych: płacowe, socjalne. płatności, stypendia i emerytury;
rachunki zaciągnięte do zapłaty z tytułu umów dotyczących nieruchomości.

Następujące pieniądze nie podlegają ubezpieczeniu w VTB Bank, jeżeli są:

pozostać na kontach bez nazwy;
zlokalizowane w oddziałach banków zlokalizowanych poza granicami Rosji;
pieniądze przekazane bankowi do samodzielnego zarządzania;
„Księgi oszczędnościowe” i „Świadectwa oszczędnościowe”, które zostały poświadczone wnioskodawcy;
środki pieniężne przechowywane na rachunkach osób prawnych w związku z pracą zawodową.

Gazprombanku

JSC Gazprombank jest jednym z największych uniwersalnych banków finansowych w Federacji Rosyjskiej.

Gazprombank jest także członkiem systemu gwarantowania depozytów. Środki w tym banku można ubezpieczyć według klasycznych zasad, które obowiązują wszystkie banki.

Korporacja Finansowa Otkritie

Otkritie Bank znajduje się w rejestrze CER od 2005 roku pod numerem 498. Wszyscy klienci tej korporacji mogą liczyć na 100% zwrot z inwestycji w przypadku upadłości banku.

Rodzaje rachunków, które podlegają ubezpieczeniu bankowemu:

żądać rachunków;
pilne depozyty;
rachunki bieżące, z których ludzie korzystają, korzystając z kart plastikowych, aby otrzymywać pensje, emerytury i stypendia;
rachunki indywidualnych przedsiębiorców.

Alfa Banku

Alfa Bank jest największym bankiem komercyjnym. Od 2010 roku jest siódmym bankiem w Rosji pod względem aktywów. Swoje depozyty w tym banku możesz ubezpieczyć na klasycznych zasadach, które obowiązują wszystkie banki.

Rosselchozbank

Rosyjski Bank Rolny został włączony do CER w 2005 roku. Jego numer rejestracyjny to 760.

W Rosselkhozbank można ubezpieczyć następujące konta:

rachunki zapełnione dowolną walutą, które powstały na podstawie umowy pomiędzy osobą a bankiem;
rachunki przedsiębiorców założone przez nich do pracy;
rachunki pełnomocników opiekunów lub powierników;

Ubezpieczeniu nie podlegają następujące konta:

pieniądz elektroniczny;
rachunki prowadzone w oddziałach banków zlokalizowanych poza Federacją Rosyjską;
przelewy pieniężne bez otwierania rachunków bankowych;
„Księgi oszczędnościowe” i „Świadectwa oszczędnościowe”, które były poświadczone na okaziciela.

Banku UniCredit

UniCredit Bank jest członkiem SSV od 2004 roku i posiada w rejestrze państwowym numer 306.

W tym banku środki podlegają ubezpieczeniu na klasycznych zasadach przewidzianych przez prawo.

Raiffeisenbanku

Raiffeisenbank jest członkiem SSV od 2005 roku i ma numer 574 w rejestrze państwowym. Zgodnie z przepisami o ubezpieczeniu rachunków, rekompensacie środków w banku w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, deponentowi zwracane są środki w wysokości 100% kwoty jego inwestycji w banku. Bank jest także częścią europejskiej grupy bankowej Raiffeisen, co zapewnia mu dodatkową wiarygodność finansową.

Konta w tym banku podlegają ubezpieczeniu na klasycznych zasadach obowiązujących we wszystkich bankach.

Ubezpieczeniu podlegają wszystkie konta osób w Raiffeisen Banku, za wyjątkiem:

inwestycje na okaziciela;
pieniądze przekazywane bankom do własnej dyspozycji;
inwestycje w oddziałach banków w Federacji Rosyjskiej zlokalizowanych za granicą.

Jak sprawdzić udział banku w systemie gwarantowania depozytów?

Przed sporządzeniem dokumentów i złożeniem depozytu w banku należy dowiedzieć się o lokalizacji banku w CER.

Można to zrobić na następujące sposoby:

wejdź na stronę Agencji Ubezpieczenia Depozytów i sprawdź, czy bank znajduje się na liście DIC;
dzwoniąc do centrum 8-800-200-0805;
odwiedź stronę internetową Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.

Dodatkowo obecność banku w CER potwierdza specjalny znak, który ustawiła Agencja. Znak nosi nazwę „System ubezpieczenia depozytów. Depozyty są ubezpieczone.” Można go umieścić na szybie kasjera przy wejściu do budynku banku. Bank ma także prawo umieścić ten znak na swoich stronach internetowych jako dowód przynależności do CER.

Agencja Ubezpieczania Depozytów, oprócz wydawania pieniędzy dotkniętym osobom, przedstawia również szereg zaleceń, dzięki którym można uchronić się przed problemami, jakie napotyka dana osoba przekazując bankowi swoje pieniądze.

przed inwestycją w bank i podpisaniem dokumentów depozytowych warto upewnić się, że wybrana instytucja bankowa znajduje się w CER;
należy upewnić się, że wybrany rodzaj depozytu jest ubezpieczony przez DIA, ponieważ nie wszystkie rodzaje depozytów mogą być tam ubezpieczone;
jeżeli dana osoba nie jest w stanie samodzielnie udać się do agencji gwarantowania depozytów w celu sporządzenia umowy o zwrot pieniędzy, ma prawo przesłać wniosek pocztą tylko w tym przypadku, indywidualny podpis musi być poświadczony przez notariusza;
podczas wypełniania umowy depozytowej należy zachować szczególną ostrożność i upewnić się, że wszystkie dane paszportowe, osobowe i adres pocztowy zostały wprowadzone prawidłowo, w przypadku zmiany którejkolwiek z tych informacji należy poinformować o tym bank, aby na bieżąco otrzymywać informacje o wszystkich zmianach; do postanowień depozytu;
gdy nadejdzie wiadomość o zdarzeniu ubezpieczeniowym, nie należy od razu biegać do banku i bezsensownie stać w ogromnych kolejkach w nadziei na odzyskanie pieniędzy, gdyż upadłość banku trwa średnio pół roku, a środki można zwrócić później;
Trzeba też wiedzieć, że największa kwota, jaką można zwrócić, to 1,4 miliona tysięcy rubli, więc jeśli chcemy oddać bankowi od razu całą ogromną kwotę, to bezpieczniej będzie skorzystać z usług kilku banków posiadających jednostki CER.

Wnioski i wnioski

System gwarantowania depozytów gwarantuje niezawodną ochronę środków deponentów i stanowi podstawę zaufania obywateli do systemu bankowego. Dzięki CER zwiększa się przyrost depozytów, które stanowią ośrodek powstawania zobowiązań banków.